2017金融消费理财全攻略
　　
　　“你不理财，财不理你。”随着全民理财时代的到来，金融消费理财类问题日渐增多。违规收费、金融欺诈、销售诱导，让一些金融专业知识匮乏的普通投资人烦恼不已。值此“3·15国际消费者权益日”来临之际，大众证券报和财信网记者特别采访了江苏省物价局朱广云处长、南京市消费者协会许明秘书长、南京大学商学院杜亚斌教授和北京问天律师事务所张远忠律师，请他们就投资人关心的金融话题谈谈看法。 记者 赵琦薇
　　
　　金融投诉逐年攀升
　　
　　信息不对称是问题根源
　　
　　大众证券报和财信网记者：投资者金融消费理财上的问题多集中在哪些方面？原因何在？能否得到有效解决？
　　
　　江苏省物价局处长朱广云：我们在定期开展的专项执法检查中发现，目前银行违规收费主要表现在：一借贷款之机捆绑强制收费；二只收费不服务少服务；三把自身的监管职责转为有偿服务；四转嫁成本增加客户负担。今年我们会继续加强政策指导和监管力度。一方面，引导和督促商业银行加强内部收费管理；另一方面，适时开展专项督查和抽查，严肃查处乱收费、只收费不服务。
　　
　　南京市消费者协会秘书长许明：从趋势来看，金融相关投诉逐年攀升，投诉内容千奇百怪，银行层面包括信用卡还款、贵金属消费、银行卡消费、理财消费、银行储蓄、存单与保单之间的互转等。比如固定存款到期后是否应该自动转存，信用卡到期要还1万元，但只成功扣款9900元，是否算还款成功。从投诉解决率来看，一般能达到90%。10%没解决的问题大多因为涉及总部的一些规定，区和地方的金融机构无法协调。
　　
　　北京问天律师事务所主任张远忠：我们平时接到的案例投诉涉及P2P、公私募基金、银行理财、信托产品多方面。究其原因，多是因为投资者风险把握不到位，加上销售方欺骗、故意掩盖事实。而根源则在于金融信息的不对称。金融机构掌握了很多的金融知识，而普通投资者相对了解较少，知识和信息的不对称形成投资者在交易中处于相对弱势地位，加上又不懂得保护自己，一旦发生风险后也就无法得到有效救济。
　　
　　降低贪心 充分调研
　　
　　正规渠道 理性投资
　　
　　大众证券报和财信网记者：社会上金融机构鱼龙混杂，如何鉴别？在从事金融消费、理财时怎么做才能避免出现不必要的损失？
　　
　　南京大学商学院金融与保险学系教授杜亚斌：鉴别金融机构，首先要看过去长期的业绩，成立时间较长，业绩一直比较稳定，召集人、投资团队的历史业绩都不错的企业相对靠谱；其次，承诺高回报低风险的多属虚假投资，因为长期看既能获得很高回报，又没什么风险是基本不可能的事。此外，正规产品一般都会定期公布财务报告，告知资金用途，信息有充分的透明度。要想避免被骗最好的办法是：1、抑制自己的欲望和贪心；2、子女教育费用、退休金、医疗养老资金这些不能损失的钱，就不要去从事风险投资；3、做风险投资也要走正道，通过正规银行、券商的正规渠道，不要听信私人宣传。比如去银行买理财产品不要找客户经理，直接去柜面去买它自主发行的理财产品。
　　
　　许明：你想的是利息，他要的是本金。庞氏骗局万变不离其宗。避免损失和上当一要具备且愿意去掌握一些基本的金融知识和风险控制知识；二要有一定的安全意识；三要认真了解想投资的金融产品以及进入、退出的风险点，注意相关理财条款的理解阅读，在双方有分歧的地方要备注；四要降低自己的贪心，不要被一些高回报高利率零风险的产品宣传所诱惑。
　　
　　张远忠：投资要理性，在拿出真金白银之前要把所有可能存在的风险了解充分。专业的投资人在投资企业前会做大量的考察论证，机构做投资也会进行充分调研，可很多普通投资人却常在半小时，甚至更短的时间内仓促做出投资决策，怎么能不上当呢？
　　
　　五途径维护权益
　　
　　加大曝光力度树立诚信意识
　　
　　大众证券报和财信网记者：金融投资者遇到问题后如何维护权益？监管层和金融机构怎么才能与投资者形成良性互动？
　　
　　许明：解决途径一共有5个：1、与经营者协商和解；2、向行政主管部门申诉，比如银监局或者中国人民银行；3、向消费者协会投诉；4、有约定仲裁条款的可向仲裁机构申请仲裁；5、向人民法院进行起诉。就我们了解的情况，打官司败诉的原因多样：有的是消费者失去了耐心，因为周期太长；还有从投入来说，消费者与银行等金融机构相比人力财力相对处于弱势；再就是有的消费者在打官司的时候不聘请律师而是自己打，在法律法规和一些技巧的运用上与金融机构的律师团队肯定不能相比。要形成良性互动，首先监管层面要加大对违法违规金融机构的处罚曝光力度，处罚记录要定期公示，真正做到大信用、大监管。作为银行，一是要树立诚信意识，毕竟长远的来看，离开消费者的支持肯定是走不远的；二是做好风险控制，要真正对客户进行风险教育。总之，要主动承担社会责任，加强对金融消费者金融知识、安全防范、风险控制知识的普及。
　　
　　张远忠：我们的一行三会都设有投资者教育保护局，但由于兼具金融机构监管者和培育者的双重功能，难以充分发挥投资者保护的角色，所以制度体系的变革势在必行。可以参照国外一些国家，比如英国、美国，把投资者保护局独立出去，与监管机构平行，这样才能很好的发挥保护投资者的功能。一个良好秩序的维护需要几方力量共同努力：金融监管机构的力量，市场的力量，投资者的力量以及企业的内控。