交通银行江苏省分行党委书记、行长徐斌：践行普惠金融，服务实体经济

●2017年最具社会担当金融人物

编者按：近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，要让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。交通银行江苏省分行作为江苏地区普惠金融实践的佼佼者，积累了丰富经验，为此，大众证券报记者专访了交通银行江苏省分行党委书记、行长徐斌。

问：徐行长，您能否谈谈您所理解的普惠金融，它是一个怎样的模式或者战略?交通银行在这方面是如何定位的?

答：“普惠金融”在国际上又称包容性金融，它是指构建一个完整的金融体系，使得一切有金融服务需求的群体都能以合理的成本平等地享有金融服务。我们国家是在2013年正式提出发展普惠金融的。2016年国务院印发了 《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，将普惠金融提升到了国家战略高度。对我国而言，普惠金融最直接的作用在于解决现实的“三农”、中小微企业、普通中低收入人群等弱势群体的金融支持问题。

我国普惠金融的发展时间虽然不长，但从目前来看，国内商业银行普惠金融发展态势良好，具有广阔的前景。小微企业贷款供给总量稳步提升，服务“三农”意识不断增强，普惠模式也不断创新。

交通银行立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。2017年，交通银行更进一步明确了普惠金融的发展路线，制定了《交通银行普惠金融事业部制改革实施方案》，通过探索普惠金融事业部制改革，不断提升普惠金融服务的覆盖率、获得感和满意度。

作为系统内的骨干行、先进行，交通银行江苏省分行始终根植江苏、依托江苏、服务江苏，努力为地区发展和百姓民生多做贡献。在普惠金融方面，我行于今年7月率先实施了普惠金融事业部改革，秉持着助力小微、服务民生、支持实体经济发展的理念，我们一方面从体制机制上大力推进普惠金融业务，完善普惠金融专营队伍，另一方面从创新产品入手，开拓小微融资渠道，提升综合金融服务水平，将“普惠金融”上升到了新的高度。

问：请具体介绍一下交通银行近几年在践行普惠金融方面已经采取了哪些举措?具体落实情况如何?

答：近几年来，围绕普惠金融服务，江苏省分行优化顶层设计、强化队伍建设、改善业务流程、提升服务水平，开展了大刀阔斧的改革，不遗余力地推进普惠金融发展，也确实取得了非常丰硕的成果。

一是健全多元化、广覆盖的普惠服务体系。截至目前，交通银行江苏省分行已布局人工网点近250家，其中县级地区40家，无人自助银行近240家，在地铁、高校、企业、园区投放单机服务点近200个，已实现了各地级市、各主要百强县的机构全覆盖。当前江苏省分行已建立了完善的网上银行、手机银行、微信银行、电话银行、自助银行等电子银行服务体系，客户可以随时随地享受交行的便捷服务。

二是不断创新金融产品和服务手段。在个人消费信贷方面，交通银行江苏省分行于2016年初开发上线“公转商”贷款新模式，深受刚需购房客户好评。2016年8月份开发上线推广针对高校毕业生的小额贷款“天使贷”，专为24-35岁、本科及以上学历，有稳定工作的青年客户提供纯信用的消费信贷服务。在小微企业金融服务方面，“POS贷”荣获了南京市金融创新奖;“快捷抵押贷”市场反响较好，省分行更是延长授信时间，提高授信额度，简化资料和审批手续，充分发挥产品优势为客户服务;“续贷通”系列产品为优质小企业客户提供无还本续贷服务;“优贷通”产品，为在我行长期结算、且结算现金流达到一定标准的客户提供信用贷款额度和积点抵扣利息的增值服务。此外，省分行产品创新工作以“线上线下全覆盖”、“对标同业求实效”为主要思路，重点推进了“税融通”、“信融通”、“投标贷”、“苏农担”、“抵押+”等创新产品，充分展现了我行推广普惠金融工作的力度和水平。

三是深入推进农村支付环境建设。2014年，省分行在扬州农村地区创新地推出“助农通”专用机具，目前可提供助农小额现金汇款、助农小额取现、转账汇款、助农卡卡转账汇款、商户收款、卡余额查询、太平洋卡业务、缴费业务;后期逐步实行开通太平洋借记卡消费、医保信息查询、公交IC卡充值、跨行支付业务。为解决被征地农民代收、代发养老金业务的金融服务需求，2015年6月我们在扬州地区还上线了创新项目“惠民通”，这种新型机具解决了农村无交通银行网点和自助设备地区客户存取款问题，操作简便，运营成本低，服务人群达8万多人。

四是大力加强普惠金融教育与金融消费者权益保护。针对今年以来违法违规互联网金融活动、“校园贷”纠纷、电信网络诈骗案件等频发问题，积极开展金融知识普及活动。2016年省分行投入了大量财力、人力，共开展了1395次消费者宣传教育活动，覆盖群体近60万人，并荣获了“江苏银行业普及金融知识万里行活动”先进单位称号。2017年上半年我们也已经开展了407次消费者宣传教育活动，覆盖群体35万余人。

问：未来银行还打算在普惠金融上进行哪些新的尝试或创新?

答：更好地满足广大客户的需要，向人民群众提供更加优质、专业、便捷的金融服务，是我们银行人始终肩负的使命。我们将继续通过施行商业化运作、条线化管理、专业化经营，不断进行普惠金融业务的完善和创新，为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体提供更好的服务，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

一是夯实制度基础，持续加强普惠金融服务的整体规划。全面落实《交通银行普惠金融事业部制改革实施方案》要求，持续完善综合服务机制，统筹协调和推进分布在不同条线、不同层级、不同业态的普惠金融业务。

二是加强体制建设，探索并不断完善普惠金融业务运行模式。一方面，完善“专营团队+传统网点”分层覆盖的立体式前台营销与服务体系，优化业务转介机制。另一方面，巩固现有的审查审批模式，持续完善专项授权机制。同时，逐步推进事业部制派驻模式，试点由授信审批管理部门向普惠金融事业部派驻审查审批和风险管理团队，并试点“客户经理+风险经理”的平行作业模式。

三是优化配套措施，继续加大对普惠金融业务发展的支持力度，开展以融资服务为主，覆盖结算、理财、个人客户等全方位金融服务，形成多渠道营销、跨条线转介、专兼职客户经理拓展普惠金融业务的客户服务模式。以项目制为抓手，持续提升对目标客户群的服务能力。

四是夯实客户基础，优化业务结构。立足现有客户基础、业务特点、服务优势，突出重点，提高服务精准性和有效性。发挥资金、网络、产品等方面优势，解决薄弱行业、重点领域、重点人群金融服务不足、不到位的问题，形成特色化、差异化的普惠金融服务模式，提高金融服务的获得感、满意度。

五是创新重点产品，持续提升客户体验。继续以“线上线下全覆盖”、“对标同业求实效”为主要思路，重点推进“税融通”、“信融通”、“投标贷”、“苏农担”、“抵押+”等创新产品的同时，继续开发满足市场需求的新产品。

问：在推进普惠金融的进程中，有没有遇到一些现实困难?打算如何解决?

答：受到传统经营模式和当前市场参与者成熟度的影响，商业银行推行普惠金融不是完全一帆风顺，必然带来一些现实问题，比如农村居民和小微企业，往往缺乏必要的担保资产，信用风险较高。再比如，按照传统模式开展普惠金融业务，往往需要通过开办更多的物理网点来实现区域上的渗透，巨大的固定资产投入、较高的人力资源成本，使得总体经营成本较高。

普惠金融发展要适应市场的需求，高效、健康、可持续，使得各个层次的社会人群都能从中受益，创新是不二选择。

一是要持续不断地进行产品创新，建立符合不同层面、领域客户群体特点的产品体系，在细分市场和客户的基础上细分产品，提供操作简便、成本低，数额、期限、担保方式灵活的融资产品。

二是创新定价机制，实现与客户共赢。借助交行先进的评级体系，通过模型设定，综合客户的财务指标、社会关系等特征，提高预测精准度，从而合理定价，平衡发展和风险的关系。

三是完善风控体系，创新化解风险的手段。积极落实监管要求，加强与政府、第三方机构的合作，提高风险预测和判断能力，共同帮助客户解决融资难题。我行产品如政府采购贷、税融通、保贷通、苏农担等，正是基于这一需求应运而生的。

四是创新服务渠道，积极开拓互联网服务触点，依托良好的互联网业务平台，提供业务成本低、产品选择广、客户体验好的服务。