民生银行南京分行党委书记、行长林静然：

扎根小微业务 助推实体经济 践行金融机构责任担当

●2017年最具社会担当金融人物

“小微活，就业旺，经济兴”。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。中国民生银行一直将小微金融作为第一品牌、第一战略，在业界形成了“小微看民生”的良好品牌形象。近日，民生银行认真落实国家战略，充分发挥自身优势，深化普惠金融，设立了小微金融事业部，着力加强对小微企业的支持力度。作为在系统内率先做出 “小微重回主战场”工作安排的分行，民生银行南京分行以“领先半步”的思维实施小微金融转型提升。截至2017年9月末，南京分行小微贷款余额达到了220.97亿元，较年初新增了32.62亿元;小微贷款余额和新增量都位居当地股份制银行第一。对此，大众证券报记者采访了民生银行南京分行党委书记、行长林静然。

1、能否谈谈您所理解的普惠金融，它是一个怎样的模式或者战略?民生银行南京在这方面是如何定位的?

十九大报告中指出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。金融行业同样存在着不平衡的问题，普惠金融服务不均衡方面表现的尤为突出。以小微企业为例，普遍存在着融资难、融资贵和融资慢的困难。李克强总理在今年11月7日全国小微企业金融服务电视电话会议上指示：“小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量”。当前党中央、国务院比以前任何时候都更加重视小微企业发展，对小微企业的政策支持力度不断加大。小微金融一直是民生银行的第一战略、第一品牌，民生银行将继续加大小微企业信贷投放力度，争创小微金融业务的排头兵。

中国民生银行最早提出要做 “小微企业的银行”，并于2009年初就把小微金融作为发展战略定位之一，正式列入《中国民生银行五年发展纲要》。11月27日，民生银行全行小微金融工作会议上，民生银行总行郑万春行长再次强调“不忘初心，牢记使命”，“小微金融作为民生银行的战略业务之一，全行上下必须统一思想”，“要从打造民生银行特色品牌、服务实体经济的大局出发，做大做好小微金融业务。”中国民生银行一直积极探索、坚定前行，扶持了数以百万计的“真小微”客户成长，并提供结算、理财等综合性金融服务。中国民生银行已成为中国最大的小微企业金融服务商。

南京分行作为民生银行小微金融战略的坚定践行者，根据总行的统一部署，2009年率先在民生银行系统内和江苏地区同业中开展小微金融业务，不仅为众多的小微企业解决了融资难的问题，还为众多的小微企业提供了现代金融服务，牢牢树立了民生银行在江苏小微金融领先者的地位。

2、请具体介绍一下民生银行南京分行近几年在践行小微金融方面已经采取了哪些举措?具体落实情况如何?

经过多年的探索和实践，南京分行走出了一条特色的小微金融发展之路，已连续多年成为众多小微企业心目中的 “小微金融服务最佳银行”，在市场上取得了重要的市场影响力，树立了良好的小微金融特色品牌。自2010年起，南京分行的个人经营性贷款就一直蝉联江苏地区股份制银行榜首。作为中国银行业改革的试验田，民生银行担当了中国银行业改革创新的引领者。南京分行作为民生的分支机构，继承和发扬了创新的基因，使得创新成为南京分行各项业务包括小微金融最强的竞争力。

一是在服务方式创新，着力了打造了小微企业专属的网上银行、手机银行、在营业网点设立服务专区等，拉近银行与小微客户的距离。

二是在产品种类创新，南京分行坚持“以客户为中心”，结合小微业务的实际情况，近年来创新推出了诸多新型产品，满足不同客户的需求，受到小微客户的热烈欢迎。如推出的“闪电贷”,可以做到从提交材料到审批通过，最快2小时完成;推出的“耐力贷”，最长贷款期限可以到20年。

三是在平台搭建创新，南京分行先后与江苏省地税局、工商局签订战略协议，强化政银合作，不仅可以为广大小微企业提供便利的现代融资服务，还提供纳税申报、工商注册、金融结算等服务。

截至2017年9月30日，中国民生银行南京分行小微贷款余额为220.97亿元，比年初增长32.62亿元，较年初增长了17.32%，，提前完成了总行下达的全年新增小微贷款任务;小微贷款余额和新增量都位居当地股份制银行排名第一;小微有贷客户数11977户，比年初增加了1196户;累计为小微企业提供融资支持1800多亿元，为28多万户小微企业提供了包括融资、结算、财富管理等金融服务。

3、在推进小微金融的进程中，有没有遇到一些实际困难?又是如何解决的?

自2009年至今的8年多时间里，南京分行始终积极践行总行小微金融战略，主动作为，不断创新，为支持江苏小微企业发展尽心尽力。尤其是近年来，虽然宏观经济不断下行，小微企业贷款质量严重下滑，不良贷款显著增加，区域性风险频频出现，但南京分行从来没有放弃小微业务。在这8年多的小微实践中，南京分行有过经验，也有过教训，但南京分行依然是逆势而上，勇于担当，坚持与小微企业一起同舟共济，携手共进。可以说，南京分行是江苏地区股份制商业银行小微金融的探索者和先锋队。

为有效促进小微业务持续健康发展，南京分行强化部门职能整合，完善组织架构，建立了闭环式的风险管理体系。如小微金融部负责小微业务营销管理和推动;零售业务风险管理部负责客户、项目准入，制定并实施区域性风险政策，贷后管理等职能;零售资产监控部定位为零售资产保全部门，负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能;运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。各个部门分工明确，相互协作，形成了从贷前、贷中、贷后及清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。同时，为进一步让分行小微评审人员接触市场一线，南京分行通过派驻制等方式将小微评审职能逐步嵌入到二级分行，进一步提升审批效率，提高风险管理能力。

4、银行在推进小微金融方面设计了哪些针对性产品?

针对小微企业融资个性化需求的特点。南京分行经过深入的市场调查，精心的客户分析，推出了多种新型贷款产品，具有“多、快、好、省、活”的显著特点，可以满足不同层级的小微企业对融资的担保方式、贷款期限、执行利率、还款方式、办理效率等方面的需求。

针对小微企业在经营结算过程中使用现金、效率低、安全系数差、POS刷卡费率高等因素。南京分行推出结算产品——乐收银智能POS，是专为小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持多种支付方式，完全超越普通POS机;线上功能强大，互联网营销、外卖接单、团券核销、排队叫号一机多用，提供行业应用互联网开放接口，免费订制第三方APP支付结算服务。

针对部分小微企业贷款到期周转困难的情况。南京分行在总行指导下积极创新，制定了符合江苏小微企业实际经营情况的特色续授信产品。对于符合条件的小微企业,考虑到企业的实际负担，可进行快捷的“免还续贷”、“额度续期”，从而帮助企业实现“转期续贷”，不需要企业自筹资金还贷款，真正解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本。

同时，南京分行顺应信息化、数据化的发展潮流，创新推出了“云快贷”互联网抵押贷款产品、“云抵押”线上+线下相结合的小微抵押贷款产品、“远程银行”、信贷“远程面签”及“远程开立账户”等小微互联网金融产品和服务，既提高了小微业务办理效率，也给小微客户带来了良好的科技体验。

5、银行在小微金融上进行哪些新的尝试或创新，未来还会有哪些计划?

在为小微企业服务的过程中，民生银行南京分行深入研究小微企业特征，与相关政府部门紧密合作，创新多项普惠新模式。

与江苏省地税局合作。小微企业根据其诚信纳税记录和证明，就可以从民生银行“贷”走真金白银。解决了依法纳税的小微企业“贷款难”问题，减少中间环节，降低融资成本。该模式为全国首创，下阶段税务系统将以此为样本，进行全国推广。

与江苏省工商局市场处合作。开展“红盾架金桥互联网金融促市场转型升级合作”，以金融服务为纽带、以小微授信产品、小微支付结算、小微财富管理为着力点，通过崭新的合作模式，为小微企业提供便捷、快速的小微金融产品。还共同开展“小微财富大讲堂”、“红盾大讲堂”、“走基层开展双问”等活动，把小微金融服务覆盖到全省数千家的市场商圈及数以万计的小微企业。

与江苏省财政厅、江苏省农业委员会合作。共同组建全省“惠农贷”担保补偿基金，给予省农委推荐的全省(除苏州市)指定涉农小微企业群体 (农业类合作社、“苏合”合作联社、家庭农场等)一个总的授信额度，以小微贷款为主要产品，结合小微结算、小微理财等金融产品，为涉农小微企业提供全面的现代金融服务。

与省经信委合作。持续开展科技小微服务平台的搭建，整合各方资源，关注科技创新型小微企业实质特征，转变传统信贷观念，简化授信流程，实现快速审批、灵活放款、强化贷后，满足科技创新型小微企业“短、频、急”的金融需求，实现与科技创新型小微企业“伙伴”式成长。

下阶段，南京分行将以“满足客户立体需求，加强综合金融服务”为发展理念，围绕客群细分，充分运用大数据、移动互联等新兴技术，打造智能化、线上化、综合化、专业化的服务体系，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变，全面提升客户体验。

6、在您看来，要想做好小微金融服务，最重要的一个环节是什么?

做好小微金融，最关键的就是是否具有专业化能力。民生银行南京分行通过持续多年的打造，建立了专业化的架构体系。

一是打造专业化的小微团队。南京分行一直着力培养打造专业化小微客户经理队伍，目前拥有小微信贷人员500余人，其中小微专业市场人员181人，平均从事小微业务年限5.77年。同时，建立建全了小微从业人员的准入标准和退出机制，加大了对小微从业人员的合规教育培训，增强其合规意识，防范操作风险，严控道德风险。

二是建立专业化的小微经营机构。2013年，南京分行率先在南京地区建立了5家小微专业支行，专门从事小微业务。2015年，对5家小微专业支行的业务进行进一步梳理，重新明确了5家小微专业支行的业务范围和业务发展重点领域。2016年，又在各二级机构设立小微中心，专门从事小微业务。通过对小微经营机构的整合，已经初步实现了小微业务的专业化经营。截至2017年10月末，南京分行专业小微机构的小微贷款余额占分行的80%以上，新增占分行的90%以上。

三是完善小微业务考核机制。2017年，南京分行加大了对二级分行小微业务的考核力度，对南京地区小微专业支行的考核也进行了全面升级，促进小微业务健康持续发展。

民生银行南京分行将始终贯彻国家关于小微企业金融服务的指示精神，坚定不移地执行总行“小微金融”战略，在监管部门指导下，围绕小微企业发展需求，不断探索小微金融服务的创新，为小微企业提供全方面的金融服务，助推小微经济蓬勃发展，为江苏经济注入金融活水。