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2018南京工行理财产品优选全攻略

2018/3/14 6:36:10      大众证券报      赵琦薇


买什么?怎么选?

2018南京工行理财产品优选全攻略

3月2日,银监会召开新闻发布会,十大关键部门负责人集体亮相。会上,银监会创新部主任李文红表示,银监会正研究借鉴国内外监管实践,结合各方反馈,进一步修订完善资管新规征求意见稿,并将指导银行制定实施平稳过渡方案,促进实现新旧规则的有序衔接。她还透露目前已起草好相关监管办法,拟作为资管新规配套细则适时发布。

回首2017年,银监会已经对银行理财加大了监管力度,开展了一系列专项治理活动。在“防风险、去杠杆”的背景下,银行理财转型效果也日益明显。银监会相关数据显示,截至2017年末,银行理财余额合计29.54万亿元。其中,个人理财规模较上年增长4.25万亿元至19.79万亿元,成为理财规模边际增长的主力。

那么,在银行理财整体转型的大背景下,个人该如何正确选择适合自己的理财产品?投资过程中又有哪些需要注意的地方呢?大众证券报记者日前采访了南京工行个金部负责人。

“打破刚兑”≠不能理财

2017年11月17日,中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(下称“资管新规”)。其中明确规定:“对资管产品实行净值化管理,不设定预期收益率,按净值申购、赎回,不再保证投资人的收益,从根本上打破刚性兑付。”

一石激起千层浪,资管新规的出台在银行业内引发广泛热议的同时,也受到了投资人的关注。何谓净值化管理?打破刚性兑付后是不是就不能购买理财产品了?

“从长期健康稳定的角度而言,打破刚性兑付,去除政府隐性担保,让风险和定价回归市场,有利于减小金融机构的风险,从而更好地维护投资人利益。”南京工行个金部负责人指出,所谓净值化管理就是不给理财产品定预期收益率,而是像基金那样按净值申购、赎回,其本质就是打破刚性兑付,产品不再保本保收益。

“我们工行的理财将践行资管新规的要求,理财产品种类将朝着产品净值化+资产标准化+期限不错配的方向转变,一步步向净值化过渡,以后产品的业绩基准还会存在,但是在预期收益的基础上可能会增添超额业绩分配,来进一步彰显投资者的价值。”

所以对老百姓而言,也没有必要恐慌,当前与其一味的担心购买理财将来会导致亏损而只存定期,还不如花功夫去研究各类理财产品收益与风险的配比,做到“知己知彼”,才能在投资理财领域“百战不殆”。

选择理财产品应“知己知彼”

银行理财产品毕竟不同于储蓄存款,存在一定的风险性,一般来说,低收益产品风险低,高收益产品风险高。因此,追求收益最大化的投资人在选择具体投资品种时要仔细阅读产品说明书中关于风险的说明,此外,不同投资标的,不同期限的产品也会有不同的收益体现。

“要做好投资,最重要就是要做到‘知己知彼’。”上述负责人进一步指出,“‘知己’就是投资者对自身的风险偏好(包括是否能承受亏损、能承受多大幅度亏损)、收益要求(长线资金博取年化高收益还是中短线资金稳健收益)、流动性要求(现金管理占比)等因素要有一个充分的认识。而‘知彼’就是投资者要对当前市场环境中业内主流的成熟金融产品有基本的认识,在明确哪些产品合法合规的基础上,还要了解银行理财、保险、公募基金等金融产品的各有所长,再结合自身实际情况做好家庭资产配置。”

对于投资经验尚浅的客户,她建议投资以稳健产品为主,然后配以适当的保障类产品,比如配置一部分存款类创新产品、银行理财,再辅以选择一两款合适的意外险或者重疾险,这样在享受产品带来的收益时,还可以给自己不确定的未来一份确定的保障。

对于有一定投资经验的客户来说,她建议除了传统银行理财、保险等,还可以根据自身实际情况选择一些风险可以承受的基金产品,以博取更高的投资收益。

“但是需要再次提醒广大百姓,只要是投资,就会有风险,老百姓在进行投资理财时要注意提高对金融风险的识别意识,防范金融欺诈,如听到不仅保本还有高收益时,就要格外当心了。”上述负责人特别强调道。

以工商银行的理财产品为例,按照风险水平的不同,可分为PR1-PR5这5个风险等级:PR1——风险水平很低,保障本金且预期收益受风险因素影响很小;或产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响很小,且具有较高流动性;PR2——风险水平较低,产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响较小;或承诺本金保障但产品收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品;PR3——风险水平适中,产品不保障本金,风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响;PR4——风险水平较高,产品不保障本金,风险因素可能对本金产生较大影响,产品结构存在一定复杂性;PR5——风险水平高,产品不保障本金,风险因素可能对本金造成重大损失,产品结构较为复杂,可使用杠杆运作。

工行理财综合能力居同业首位

有业内人士指出,进行投资理财,除了根据自己的实际风险承受能力挑选合适收益的产品外,所选择银行的理财综合能力也是一个非常重要的考量因素。

“一般情况下客户来我行购买理财产品,我们的理财经理都会为他做一个全面的个人客户风险承受能力评估问卷,对其风险承受能力进行评估,评估有效期为一年。根据风险评估结果,将投资者分为五类:保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型。然后根据客户不同的风险偏好配置合适的金融产品。”南京工行个金部负责人告诉记者,与有的银行不同,考虑到购买银行理财产品和购买基金的客户风险承受能力存在差异,工行还特地对这两类客户进行不同的风险测评。

工行在银行理财领域的综合实力不仅仅体现在对客户风险差异的测评方面。记者注意到,在银行业理财登记托管中心有限公司日前向市场公开发布的《2017年全国银行理财综合能力评价报告》中,工商银行无论是理财业务综合能力排名,还是分机构类型理财综合能力排名,均位列全市场首位。据悉,该评价报告以全国银行业理财信息登记系统的大数据为基础,对2017年开展理财业务的581家银行理财能力进行综合衡量,包括了国有大型银行5家,全国性股份制银行12家,城市商业银行126家,农村金融机构397家,外资银行38家,以及邮政储蓄银行、国家开发银行、农业发展银行。评价方法上,对银行理财业务的创设能力、发行能力、投资能力和合规性四个方面,共计33项指标进行了量化评价,极具参考价值。

“就拿我们银行现在热销的两款长期限理财产品来说,预期年化收益率可以达到6%、6.1%,并且可以按年进行分红,在同业市场具有一定的竞争力,受到了很多私银客户的追捧。”

记者 赵琦薇

(编辑:曹瀛)
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