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“3·15”各界专家畅谈金融消费者保护

2018/3/15 7:18:58      大众证券报      王金萍

远离非法金融 守护美好生活

“3·15”各界专家畅谈金融消费者保护

近几年,金融诈骗等非法金融活动频发,消费者的权益受到了极大的侵犯。相关数据显示,理财和保险是金融消费者权益遭侵害的重灾区。那么,金融活动中众多的不良现象究竟为何滋生?金融消费者又该如何保护自己的合法权益?在“3·15”来临之际,我们特邀请各界专家把脉金融领域的不诚信问题,探寻金融消费者的保护通道。 记者 王金萍


特邀嘉宾

江苏省互联网金融协会秘书长 陆岷峰南京市消费者协会副秘书长 曹炜

威诺律师事务所律师 杨兆全


非法金融活动涌现新形式新领域

大众证券报:近年来非法金融活动存在于哪些领域?

陆岷峰:目前,金融诈骗类的非法金融活动种类繁多,主要集中如下领域。第一,线下财富管理。这是金融诈骗的重灾区,常常出现百亿级别的金融诈骗。特点有1、理财公司的业务范围多集中本地或周边地区;2、理财公司信息披露不完善;3、单个投资者涉及金额较大,老年人中招比例很高;4、杀熟比例很高;5、投资者的钱大多投向股市、房产等高风险领域。第二,网络理财类。如P2P网络借贷及各种理财类软件,如炒黄金、炒期货、炒贵金属等。第三,保险领域。国内个别保险机构在销售产品时,常常带着误导性销售。特点有1、保险公司工作人员误导销售,夸大保障范围或实际功效;2、理赔程序非常繁琐,且要求严苛;3、保险公司夸大保险理财产品收益,不提产品可能存在的风险;4、未对投保人进行足够提醒,投保人中断缴费导致保单失效。

曹炜:近年来,互联网金融发展迅猛,大学生作为互联网时代的重要参与主体,在金融消费中的参与度亦不断提高。在我们此前的调查中发现,目前大学生对金融产品的认识并不充分,而且缺乏对金融基础知识、相关法律知识的了解。当下校园金融消费环境仍存在金融诈骗屡禁不止、非法借贷平台数量增多、非法借贷方式的涌现等问题。所以,大学生在进行金融消费时仍需在了解相关知识的基础上加强理性。在互联网金融发展的推动下,贷款平台成为大学生在资金缺乏时考虑的一种资源。但大学生群体社会经验不足,容易冲动消费,很容易受骗。所以,对于该情况,不仅需要大学生自身强化金融知识、法律知识基础以及防范意识,合法金融机构提供适合大学生进行消费的金融产品,更需要学校、相关部门的监管,来共同营造安全便利的校园金融消费环境。

杨兆全:当前我国金融诈骗案件从所涉金融行业看,仍以涉银行业案件为主,以及证券业发生非法经营股指期货、利用高频程序化交易操纵期货市场以及利用 “新三板”股票实施金融诈骗犯罪等新类型、新领域犯罪。近年来,以互联网金融名义实施犯罪的情况也日趋严重,其中P2P、融资担保等领域金融诈骗犯罪呈井喷式爆发,一些网络借贷平台极易被不法分子利用以高息回报为诱饵进行诈骗活动。其犯罪形式多为假借互联网金融名义,主要在线下吸收资金。绝大部分的涉P2P刑事案件采用线上线下相结合的销售模式。涉案金额巨大的案件均采用集团化、跨区域、多层级的运作模式,涉案公司在短时间内迅速复制出数量庞大的公司群。这些公司实际控制在同一人之手,彼此关联,互相掩护,对投资者具有更大的欺骗性,也造成了参与犯罪的人员数量远超过传统的金融诈骗案件。一些涉案企业展开大规模宣传,甚至采取冠名赞助商、明星代言等高成本的广告形式,让投资人难以辨识。

全社会多管齐下保障金融消费者

大众证券报:面对非法金融活动,我们社会可以通过哪些渠道和手段来保护消费者?

陆岷峰:政府部门以及地方行业协会加强对群众的宣传教育。比如加大对金融诈骗作案手段、特点及防范要点的宣传力度,特别是做好对中老年客户、文化程度较低人群的金融服务安全与风险宣传;同时围绕基本金融知识、防范措施等内容向市民进行宣讲,并重点加大对消费者个人信息保护和日常生活防范意识的风险提示。金融机构应完善金融消费者风险承受能力测评制度,将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者;充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息;进一步强化金融消费者教育,积极组织或参与金融知识普及活动。司法工作人员提高自身素质,坚决打击金融诈骗现象。依法坚决查处涉及广大人民群众切身利益、扰乱经济秩序的金融诈骗、经济犯罪。

曹炜:此前调研发现,目前大学生对于金融消费领域接触较少,对于金融消费相关的法律知识了解亦缺乏,所以对大学生进行金融知识教育非常重要。学校方面,首先学校要加强对校园内部环境的监管。对于校园中张贴、发放的各类金融产品的宣传单页进行初步审查,以构建更为安全的校园金融消费环境。其次,多进行金融知识、相关法律知识的宣传及教育活动。合法金融机构应主动对自身所具备资质进行公示,以使得金融消费者能够更为便捷的进行了解及相应查询。同时,希望其能提供更多符合大学生消费特点,适合大学生进行金融消费的金额小、风险较低的金融产品。此外,相关部门目前虽然已经在逐步加强对非银行金融机构借贷平台的监管,但仍存在信息不畅通的问题。所以,相关部门需要对于惩处的情况扩大宣传,特别是针对大学生群体的宣传的渠道的畅通及拓宽。

杨兆全:公众与一般金融机构发生纠纷后,可以与该金融机构直接协商或者向其上一级管理机构投诉;对协商、投诉解决结果不满意的,也可以向当地人民银行等金融主管部门寻求帮助;可以通过当面投诉、电话投诉或通过金融服务平台等多种投诉方式维护自己的合法金融消费权益。如涉及金融诈骗犯罪,应根据具体诈骗类型,应当采取不同的司法救济方式。针对可能会涉及集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、诈骗罪等理财欺诈行为,投资者应及时向公安机关报案。同时,消费者应及时保留证据,促成警方的尽快立案,冻结未转移的资金和资产,并委托专业律师配合公检法等职能部门,开展维权工作。

远离非法金融活动增强风险防范意识

大众证券报:为了避免权益遭受侵害,消费者该如何做?

陆岷峰:消费者防范金融诈骗最根本的是不要抱有“天上掉馅饼”的心理。提高安全意识,在设置密码时避免用生日、电话号码等易猜的组合,不在公共场所使用网上银行,定期更换银行密码等。仔细核实各类涉及到汇款、贷款、理财的电话、短信、邮件,遇到可疑情况多与亲朋好友商议,及时拨打公安机关、金融等部门的正规常用电话进行查证核实。不可随意注册各类账户。不要轻易将个人资料、卡号、存款密码等告知他人。公安机关、检察机关、法院在侦查办案中都不会通过电话进行案情询问,更不会询问群众家中存款情况,以及要求转账等。加强对各种理财知识的学习,同时也要向广大中老年人、未成年人传授诈骗知识。不可轻易向陌生人汇款,尤其不可轻信来路不明的电话短信,对于家人意外伤害需抢救治疗费用、朋友急事求助等诈骗短信电话要仔细核对,不要着急恐慌,轻信上当。

曹炜:从我们调研来看,大学生这类金融消费群体,首先要增强学习金融知识的主动性。比如金融机构的资质要求及银行、非银行金融机构的贷款利率等知识及信息,以更好的进行金融产品的选择。其次,大学生需要增强自身法律意识。大学生对于金融消费中的法律知识并不清楚,在“裸贷”问题上甚至部分大学生都没有意识到其违法性。再次,大学生需要对自身的还款能力有更为清晰的认识。因为有很多学生会选择在无力还款时向第三方进行借款,这意味着会长时间陷于还款压力中。其次,大学生要加强防骗意识。一方面要注意防范金融诈骗,做到不随便告知个人信息,不点击来源不明的链接。另一方面,不要轻信资质不明、利率过低、不需要合法抵押的借贷产品。最后,针对大学生在处理金融消费纠纷时,选择的救济方式呈现出的单一化倾向。大学生需要积极了解各类纠纷解决方式,以获得多样化基础上的纠纷的最大化的解决。

杨兆全:针对个人金融产品消费者,除了具备一定的金融行业专业知识,还要清醒的认识到:资本运行要尊重基本规律,超出法律范围的,哪怕利益再高也是危险的。有以下几点提示:1,合理投资,理性投资。根据当时、当地、该行业的社会利润率定位自己的收益率,不贪婪。2,依法操作,依法投资。非法的投资即使偶尔成功也不长久。投资第一想到的就是合法性。核实对方提出的项目、运行模式是否合法,咨询政府的有关部门及相关专业人士,如金融从业者或专业律师。3,仔细论证,预估风险。据不同的投资项目,采取不同级别的论证。第一,项目可不可以运行、能不能达到预期收益?第二,预估将会出现什么风险,如果出现风险,自己能不能处理?4,尊重规律,及时咨询。投资环境不断发生变化,一个人一个组织的经验、学识、认知是有限的。专业人士可以作出多方面的分析。

(编辑:曹瀛)
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