你相信，能够分文不掏，周游世界吗?

你相信，无需首付，开走一辆汽车吗?

你相信，支付一个月工资，住进别墅吗?

这些在您看来或许属于 “天方夜谭”的故事，在大千世界真实的发生着。随着时代的发展和变革，“信用”越来越彰显出她独特的魅力。良好的信用可以神奇的行使与货币等同的“功能”，让我们在真实的社会里任意畅游。相反，常常失信的人，在社会中则会处处碰壁，时时受限。

个人征信到底有多重要?我们该如何保护好自己的征信记录?大众证券报记者日前专门采访了工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人。

失信者将“寸步难行”

“有的消费者去买房了，贷款批不下来，这才意识到征信的重要性，后悔自己总是忘记还款。”工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人告诉记者，消费者在日常生活中使用信用卡时一定要有主动还款的意识，等到需要使用到自己的“信用”，才来追究往往为时晚矣。“近几年来，我们发现，消费者对于征信的重视程度与前几年相比已经有了很大的提升。我们客服时不时会接到消费者来电说一时忘记还款导致逾期希望修改征信记录等。”

据记者了解，工商银行南京分行银行卡业务部每年都会围绕 “保护个人征信”走进社区、大学召开各种宣讲会，为大众普及诚信教育，强化信用意识。“就在不久前的3·15，我们刚刚参与了人行与市消协组织的一次维护金融消费者权益的一场活动。”

事实上，从2014年6月14日国务院颁布 《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》以来，信用建设工作得到了社会各界的关注，各部委、各地方政府密集出台相应政策和措施，以信用为核心的新型市场监管机制逐步形成，“守信得益、失信受制”逐步成为社会共识和现实。

不久前，三部委联合下发了《关于对失信被执行人实施限制不动产交易惩戒措施的通知》，共同对失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、实际控制人、影响债务履行的直接责任人员，采取限制不动产交易的惩戒措施。而早在今年2月，南京市政府办公厅发布了《南京市文明交通信用管理实施细则》。对于非机动车驾驶人、行人、乘车人不按交通信号灯指示通行一年内累计达5次以上的，将以一般交通失信行为处理。交通失信将对职业准入、个人信贷、车辆保险、评优评先都会有影响。

“目前人行出具的个人信用报告不仅收集各大银行的数据，还包括公积金、网贷平台(比如蚂蚁花呗)等。会根据消费者的还款记录自动更新数据。”工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人告诉记者，象征着个人“经济身份证”的征信报告正日趋完善，已逐步演变成个人经济领域的通行证。

优化“容时容差”服务

据了解，个人信用报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人的社会信用。内容主要分为三块：一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息;三是其他信息，如个人公积金。

“信用报告中会动态呈现个人24个月的还款状况。”工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人指出，央行个人征信系统的信用报告对于逾期记录的“有效期”为五年，即自还款之后5年才不再展示逾期信息。“信用报告将动态反映客户信用状况，如产生逾期，留下不良记录，再次贷款可能会受到影响。”信用卡消费早已进入千家万户，为了更好的维护用户权益，工商银行南京分行不断优化信用卡附带属性，帮助消费者保护自己的征信记录。

“我们去年开始推出了一批新卡种，比如郎平代言的奋斗卡，以及星座卡、教师卡等，给消费者同时提供了容时容差的服务。”工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人进一步解释道，“所谓容时，即5日为还款期，当日没有还款，不收取任何费用，给予3天的缓冲，如果消费者到8日仍未还款才会收取相应的违约金和利息费用;所谓容差，比如消费了10100元，只还了10000元，根据100元计算逾期利息，而不是全额计息。”

采访中记者了解到，容差服务并不仅限于新卡种，之前的工银信用卡也都具备这项功能，至于容时，虽然之前的老卡种并不具备，但据工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人介绍，工银信用卡拥有的25-56天不等的免息还款期在银行中算比较长的。“举个例子，如果4月25日为还款日，5月1日即为账单日，那么，5月1日当天消费最长可到6月25日还款，享受56天的最长还款期;如果是4月30日消费，5月25日还款，则是25天的还款期。”

免费投保“账户安全险”

除了容时容差，工银信用卡还为用户提供了一系列服务，有助于其信用的有效保护。

“首先，快到还款期，我们会有短信提示。如果消费者下载了我们的融e联，也会有消息发送;其次，消费者可以自主设定最低还款额，自动还款，或者分期付款。”工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人告诉记者，只要客户关注自己的信用，发现到期未还款后及时采取补救措施，在账单日之前还掉就不会影响征信。“我们对客户的建议是最好把信用卡与代发工资卡或借记卡捆绑，设置自动还款功能，这样再结合我们的提示功能，做好资金规划，就万无一失了。如果资金实在紧张，也可以做长达3年的分期付款。当然，对于刚踏入职场的大学生，因为信用卡年费和小额体验等问题造成的非恶意逾期，可以根据相关部门规定向我们申请更正。”

采访中记者了解到，工商银行为客户免费投保的账户安全险也得到了消费者的欢迎。

“我去年有一次信用卡不慎遗失导致被盗刷了大几千，幸亏银行给我投了安全险，及时得到了全额赔付。”南京一位朱先生告诉记者。据工商银行南京分行银行卡业务部客户服务中心负责人介绍，工商银行为不同卡种免费分别配置了不同金额的保险。“普通卡保险金额为一年3000元，在满足一定条件后，用户可去融e联领取最多9000元保额;白金卡保额为一年5万元。一般遭遇盗刷后72个小时内报失都能给予赔付。”

采访最后，该负责人还特意提醒消费者防范信用卡被盗刷需注意几点：1、不能泄露验证码;2、不能随便点击不明链接;3、不要在一些小商户刷;4、如果信用卡仍为磁条卡，要赶紧去升级为芯片卡。

记者 赵琦薇