金融筑梦 护航小微

见微知著。

小微企业虽然普遍规模不大，但因其数量多、分布广、类型杂，其生存状态很大程度上关系到整个经济的发展趋势;其活力很大程度上决定了整个市场的活力。他们能否获得便捷、低成本的金融服务一直是普惠金融战略的重要一环。

近年来，为营造良好的金融环境，助力小微企业发展，南京着力构建小微金融产品和服务体系。在国家频频出台相关支持政策的同时，以银行为首的金融机构也为小微企业的发展壮大倾注了大量心血，创造条件以“金融活水”浇灌“小微之花”。

金融筑梦，护航小微。正如南京市政协刘以安主席所言，“做好小微企业金融服务，对于金融机构来说，是一种责任，也是一种情怀，更是一种发展战略。”

在各方通力合作下，南京市小微企业贷款余额逐年增长。今年6月，在由南京市总工会、南京市金融发展办公室和南京金融发展促进会联合开展的“南京金融业服务小微企业竞赛活动”中，更是涌现出一大批致力于小微金融服务的有功单位和先进个人。

本次特刊，我们在深入采访监管部门、银行小微金融部门负责人、中小企业代表，共同探讨小微金融发展之路的同时，一并对在小微金融服务领域做出突出贡献的单位和个人进行一次大巡礼。

本报记者 赵琦薇

2017年度南京金融业服务小微企业优秀个人巡礼

“南京市五一劳动奖章”优秀个人

工商银行南京分行副行长 陈金华

农行南京分行普惠金融事业部主管 钱秋岚

江苏高淳农村商业银行薛城支行客户经理 王立

“南京市五一创新能手”优秀个人

交通银行南京月牙湖支行小微业务管理经理 韩博

优秀客户经理

建设银行南京大行宫支行 徐雷

优秀产品经理

华夏银行南京分行小微企业业务产品经理 邹银群

民生银行南京地区小微金融部产品经理 胡皓

◆工商银行南京分行副行长陈金华：秉持“四化”原则 提升小微服务水平

个人简介：

陈金华，中国共产党党员，硕士研究生学历，高级经济师职称，1984年进入中国工商银行，常年奋战在公司信贷岗位，现任中国工商银行股份有限公司南京分行副行长，主要分管公司金融、小微金融业务。

主要事迹概述：

至2017年末，银行小微企业贷款余额达344.15亿元，较年初增长39.14亿元，增速12.8%，小微企业贷款增速高于全部贷款增速1.23个百分点，小微企业有贷户2491户，较同期增长66户，小微申贷获得率达到96.72%，连续三年完成监管部门“三个不低于”的指标要求。

他按照南京分行党委的战略部署，带领专业条线秉承以客户为中心的理念，总结出“主动化、网络化、综合化和批量化”服务原则，不断提升服务小微企业水平。“主动化服务”就是由原来的等客上门式的被动服务转向主动服务。每年都会与政府相关部门、供应链核心企业和园区或市场管理方等举办多场次小微融资专项推介会，主动向小微企业推介自己、虚心服务。“网络化服务”就是由原来的线下服务向线上服务转变，不断提升服务效率。先后推出了网贷通、电子供应链、网上质押贷款、网上票据池质押和网上小额贷款等多种网络融资产品，并将产品申请接口全部嵌入工行网上银行，可以让小微企业登录网银操作就能获得贷款;“综合化服务”就是由原来单一的融资服务向全方位服务转变。在为小微企业提供融资服务的同时，为小微企业提供如公司结算、个人金融和经济信息等一揽子服务;“批量化服务”就是由原来的一对一服务向一对多服务转变。对小微企业产业集群、核心企业供应链上下游和科技园区等进行多方位市场调研，找出集群小微企业需求共性，为集群类小微企业制定个性化融资方案，实现批量划服务。

工作方向及建议：

“创新是从根本上打开增长之锁的钥匙”。小微信贷业务的发展也是如此。未来我行将在“批量化、集约化、网络化和小额化”发展原则的基础上，不断加大产品、机制和业务模式等各方面优化创新，推动我行小微普惠金融可持续的发展。一是机制创新。我行将在现有的小微中心运行的基础上，不断扩大试点范围，最终覆盖到全市所有的对公网点，实施小微金融网格化服务，不断下沉小微金融服务工作，切实提升小微金融服务的水平。二是产品创新。在现有的产品基础上，根据小微企业真实需求，不断创新优化，满足企业个性化、多元化融资需求，打造出更多有社会影响力的优质小微金融产品。三是模式创新。强化互联网和大数据的应用，逐步将下线服务向线上服务转变，将自下而上的营销服务向自上而下的批量化、精准化营销服务转变，不断提升贷款时效性，满足小微企业“短频快”的需求。

◆农行南京分行普惠金融事业部主管钱秋岚：借大数据“东风”创新小微产品

个人简介：

钱秋岚，2006年南京大学商学院研究生毕业后进入农行工作，先后从事柜员、个人客户经理、对公客户经理、投行产品经理，2011年起担任部门主管职务。

主要事迹概述：

至2017年末，小微企业客户1182户，贷款余额56.6亿元，较年初增加11.1亿元，近三年贷款平均增速达到24.05%，较好完成了监管任务和上级行指标考核。同时，风险管控水平不断提升，小微企业贷款不良率一直保持在较低水平，2017年不良率已降至0.37%。

“苏微贷”是2016年农行南京分行与市财政及市经信委共同打造的一款政府增信产品，为增强产品知晓度，农行多次组织内部培训，并通过市经信委和企业服务中心网络平台、微信公众平台积极宣传“苏微贷”业务，还联合政府部门走进园区进行产品宣讲，起到了较好的社会效益。“苏微贷”业务自2016年下半年开办以来，已累计发放242笔、6.56亿元，2017年末余额4.47亿元。

工作方向及建议：

为更好的推进小微金融服务，农行南京分行加强对新兴互联网产品的营销摸底。今年以来，陆续推出数据网贷、惠农e通、税银通等基于大数据的产品。同时加强对同业新产品的研究，通过借鉴他行产品，更好地服务小微客户。我们将紧抓风险管控，从源头防范风险。一是实施全业务风险管理。对小微业务的风险管理，涵盖表内、表外等各类信贷业务和产品，确保管理不留死角。二是实施全流程风险管理。在小微企业客户准入及调查评价、贷款审批及发放、贷后监测及预警、贷款回收等过程中，将贷款“三查”制度落到实处，着力提高贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量与效能，主动退出产能过剩、生产效率低下的小微企业，做到风险管理的全环节覆盖和全流程管控。三是不断提升从业人员的知规水平、守规意识。做好新流程、新制度、新政策和新产品的培训、解读传导工作，保证从业人员熟悉和掌握岗位职责与业务操作程序，并通过开展职业道德教育等，培养员工诚实守规的职业操守，培育合规操作意识和遵章守纪观念。

◆江苏高淳农村商业银行薛城支行客户经理王立：以“老农金”精神攻坚克难

个人简介：

王立，2012年4月进入江苏高淳农村商业银行薛城支行工作，2013年9月从综合柜员岗位调整至客户经理岗位，2016年1月从客户经理岗位调整至信贷主管岗位。

主要事迹概述：

一直坚守服务“三农”宗旨，始终不渝的致力于普惠金融服务。2017年累计走访螃蟹养殖户132户，截止2017年12月，养殖户贷款212户，是全行平均管户数的两倍，养殖贷款余额8727.05万元，利息收回率100%。连续两年在全行客户经理考核中排名前10，连续三年在全行“春天行动”信贷拓展个人考核中排名前三。

他擅长从当地实际出发，灵活处理各种贷款问题。支行辖内螃蟹养殖户较多，水产品主要为鱼虾、螃蟹，常遇到贷款担保难、资料难提供等问题。比如淳溪镇薛城村的客户邢某某，家庭情况一般，收购时需要向银行申请贷款5万元，而该客户家中只有自建房一套，收购青虾地点不定无法衡量收购量，既缺少资产证明资料也缺少借款用途资料，由此他采取了现场拍照的方法，记录了该客户的水产收购行为作为贷款资料。另一方面由于没有抵押物也找不到合适担保人，他多次走访村委及其邻居，了解到该客户为人诚信，吃苦耐劳，无不良嗜好。最终为该客户办理了免担保的“惠农信用贷”。

工作方向及建议：

在国家提倡农村金融机构回归主业深耕当地，服务乡村振兴战略的大背景下，建议国家加强对小微企业的扶持力度，如贷款贴息。作为银行机构，可以通过开展大走访，对全区客户建档，实时了解客户资金需求。另一方面可以通过创新寻找适合小微企业的贷款产品，如积极与省农担公司合作，解决农户担保难题等。

作为一名农村的孩子，个人觉得在服务小微的过程中应发扬 “老农金”精神，实事求是，设身处地为老百姓着想，爱岗敬业、甘于奉献、恪尽职守，强化履职担当。这样才能更好的在服务小微的过程中尽自己的一份力量，全力做好普惠金融服务。

◆交通银行南京月牙湖支行小微业务管理经理韩博：“拼命三郎”一直在路上

个人简介：

韩博，2008年进入交通银行江苏省分行，先后从事综合柜员、对公客户经理、小微客户经理工作。现任月牙湖支行小微管理经理。先后获得省行十佳客户经理、省行先进个人、青年岗位能手、省行优秀党员、总行对公有效户拓展能手等奖项。

主要事迹概述

工作积极主动，能灵活运用公司、国际、小微等各条线业务知识尝试各类创新业务，满足客户多样的融资服务需求。2017年，该支行小微业务团队顺利达成全部主营业务目标，小微贷款客户净增数及小微实质性贷款年均增量均达成满分计划，并通过小微贷款客户净增数这一指标为支行挣得利润奖励。

在宏观环境和市场条件不断变化的情况下，小微企业短小频快的融资需求对银行员工职业素养和专业技能一直是不小的挑战。“说走就走的旅行”对于韩博来说，可谓是家常便饭。他善于深入挖掘客户需求，加上对交行产品的透彻理解，总能为客户谋划准确恰当的资产管理方式。一次他发现客户有合作意向当即奔赴北京。当时正值寒流肆虐，北京天寒地冻、滴水成冰，当韩博一身单薄装束按约定时间出现在客户面前时，客户坦言“打心眼里感动”，由衷对交行品牌产生信赖。同事口中公认的“拼命三郎”，以自己对事业的热忱和执着，为南京月牙湖支行小微团队注入了激情。

工作方向及建议：

目前当务之急是要扩大政策惠及的小微企业范围。一是要建立专门面向小微企业的信用担保体系，将更多具有成长性的小微企业纳入其中;二是更大程度上减免小微企业税费，降低小微企业运营成本;三是通过技术创新进一步加强与金融机构的对接与合作，为金融机构获得更全面的小微企业信息提供支持。作为商业银行，需要更贴近细分市场的创新产品和更为便捷有效的业务流程，想客户所想、急客户所急。作为客户经理，需要贴近企业，加深与客户之间的交流，“灵活机动、客户为先”。

◆建设银行南京大行宫支行徐雷：急客户所急 想客户所想

个人简介：

徐雷，2003年进入建设银行工作，2014年担任对公客户经理，2017年起担任建行大行宫支行小企业业务团队长。多次荣获南京分行、江苏省分行小微企业条线先进个人、优秀客户经理称号。

主要事迹概述：

过去一年累计发放小微企业贷款7000余万元，品种包括小微企业快贷、税易贷、银票质押贷、商票质押贷、速贷通、云税贷、抵押快贷等。

小微企业业务看似简单，实则十分耗费精力。之前南京儒匠影像有限公司，因承接一项大型摄影活动，急需采购一批摄影器材，在和我沟通时表示用款非常着急(最迟4天完成放款)，但是该客户单位在中央门，企业主房产在江宁区谷里街道路程非常遥远，在得知客户情况后，我仅用一天时间就完成企业现场调查、抵押物上门核实、抵押物价值核准，连夜组织申报材料，第二天报上级行，当天完成审批至房产局办理抵押，最后在客户要求时间内完成放款。

工作方向及建议：

期盼能够有更适合小微企业发展的政策和完善的政策服务体系。比如加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品。比如加快重点产业集群、小微企业集聚区公共服务平台建设;促进产学研合作，推动科研成果产业化;支持小微企业采用新技术、新工艺、新设备、新材料进行技术改造;加大对各类小微企业人员的培训等。银行在产品设计上，可以设计多种贷款产品，可以借助税收数据及企业签订的相关合同，了解企业经营状况和实际需求，并做好贷后监督工作。我以后工作中一定会继续做好尽职调查，实地考察企业真实需求，切实解决企业的燃眉之急。

◆华夏银行南京分行小微企业业务产品经理邹银群：多点发力寻找业务突破口

个人简介：

邹银群，华夏银行南京分行小微企业金融部产品经理岗。

主要事迹概述：

该同志按照分行 “创新驱动要更快”的要求，密切跟踪新商业模式下小微客群的发展方向，进一步扩大小微金融覆盖面，大力拓展新业务增长点，实现了多项新业务的落地。一是加大业务创新力度，积极推动小微企业光伏贷落地。二是实现“小微企业电商贷”的投放，开启大数据获客新模式。三是发挥产品线上化、移动化优势，积极推广小微企业在线融资，提升小微客户体验度，实现小微线上业务的有效提升。

工作方向及建议：

希望信息上能有更多的共享，比如工商信息、税务信息提供给金融机构，有利于金融机构更好的去判断小微企业的真实情况。此外，多举办政银会，有利于金融机构向小微企业推广产品。通过大数据技术的开发和应用也有利于解决和小微企业之间的信息不对称性。

◆民生银行南京地区小微金融部产品经理胡皓：怀一颗匠心 推高质量产品

个人简介：

胡皓，2015年11月至今担任民生银行南京地区管理部小微金融部业务推动中心产品经理一职，负责南京市小微业务的推动和管理，融资、结算产品的研发及推动等。

主要事迹概述：

过去一年里，积极深入市场、研究小微企业各行各业的业务形态，提供了多元化、差异化的产品，先后参与民生银行的二押产品、转期产品、快贷保产品、税务类产品、云快贷及超值贷等产品的设计及推广，针对不同客户类型、满足客户融资需求。2017年，在他积极产品研发及推动下，助推民生银行南京地区实现了全年小微贷款新增34.76亿元的佳绩。他本人多次获得行内的优秀个人、优秀推动人员、业务推动能手等相关奖项。

工作方向及建议：

可以通过设立小微企业扶持基金的方式，助推小微企业实体经济发展。作为商业银行，一是可以加强产品研发，为更多企业提供融资渠道;二是可以适当降低费率，降低企业融资成本;三是提升小微金融战略重视程度，优化银行内部流程。个人层面，产品设计时，如何在有效把控业务风险的同时，设计出落地性强、实践性高的产品至关重要。