包玉培，华夏银行南京分行城北支行理财经理。CFP国际金融理财师持证人，具有理财、基金、保险等从业资格，曾在江苏财经广播 “您身边的理财师”基金交易大赛中获奖，多次获得华夏银行南京分行 “先进个人”称号。一直秉承工作事事尽心，服务人人放心的理念，致力成为高端客户理财专家，为高净值客户提供专业、优质、贴心的金融理财服务!

客户画像：80后家庭，夫妻二人分别在政府机关单位和知名外企就职，家庭年收入60万,育有1子6岁，一套鼓楼区120平米房屋自住，一套同区60平米学区房，除去房贷等负债和日常生活花费，有约300万流动资金可供理财。

标准普尔资产配置方案最早由全球最具影响力的信用评级机构——标准普尔根据10万个资产稳健增长的家庭理财方式而得出：家庭资产的10%为日常开销账户，家庭资产的20%为专门解决突发状况账户，家庭资产的30%为投资收益账户，家庭资产的40%为长期收益账户。在本案例中的家庭是可投资资产达到300万以上的高净值人群，标准普尔方案并不完全适用，因此建议客户按照进阶的标准普尔资产配置理念：40%投资固定收益类产品、30%权益类投资产品、20%投资现金管理类产品、10%投资保险保障类产品。

高净值人群追求长期稳定的收益，40%投资固定收益类产品，20%投资现金管理类产品，以及10%投资保险保障类产品，这三类产品相加在一起占比70%，它们可以为高净值客户提供一个长期稳定的收益。另外的30%则希望在保值的基础上，给客户提供一个增值的机会。

1、固定收益型类投资规划

对于高净值人群来说，家庭资产稳定增长，理财收入将逐渐增加，家庭财务自由度将逐步提高。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险较高，周期较短的产品，建议选择长期稳定增长的定期储蓄类产品和理财产品。定期储蓄类产品可以选择华夏银行在售大额存单，三年期和五年期年利率高达4.18%，较基准利率上浮52%，本金安全，锁定收益。随着“资管新规”落地，银行预期收益型理财产品将逐步减少，取而代之是银行净值型理产品。净值型理财产品没有明确的预期收益率，产品收益以净值的形式公布，更为准确、真实、及时地反应资产的价值。投资者根据产品实际的运作情况，享受收益或承担亏损。华夏银行目前在售的龙盈2号净值型理财产品由华夏银行总行资管部明星团队打造，每周定期开放申购和赎回，今年以来产品净值折算年化收益率达到5.96%，适合长期投资的稳健投资者。

此外，针对高净值人群，华夏银行每月推出高净值客户专属理财，让高端人群尽享至尊;针对普通客户，每月6日、16日、26日推出升盈亮点产品，让产品收益更“升”一筹;针对白领一族，华夏银行推出“夜里呀”、“18发财夜”手机银行夜市理财产品，产品预期收益高，起息快，是上班族的不二之选。9月25日、26日华夏银行推出手机夜市专属理财，5万元起，117天，预期年化收益率4.85%;20万元起，158天，预期年化收益率4.88%。

2、现金管理类投资

案例中家庭年收入较高，但处于家庭成长期阶段，日常花销及孩子的教育支出呈上升趋势，并且考虑到80后人群有生育二胎的可能性，建议预留可投资资产的20%作为现金管理类投资。此账户可投资于货币基金类产品或银行开放式理财、国债逆回购等产品。目前华夏银行在售的普惠基金宝2号，1元起售，最近7天年化收益率3.9%，灵活方便;天天理财安逸版，5万元起售，预期年化收益率4.1%,每个工作日开放申购和赎回，资金灵活，随用随取。

3、保险规划

高净值人群的保险规划必不可少。结合案例中情况，家庭保险费用的支出应当占家庭纯收入的10%~15%，而保障应为纯收入的5—10倍，因此，建议大致保险费用应为每年30万左右。建议为家庭中先生和太太配置意外险、重疾险和年金险，给孩子配置儿童教育储蓄型保险，在孩子成长每一阶段保证拿到一笔现金。产品方面建议客户配置华夏银行代销的中国人民人寿保险公司的如意金生两全保险(分红型)，3年交费，6年满期，一次领取全额保险金和分红;身故保障按照所交保费的高达160%给付保险金，长期稳健财富规划和高额保障两不误!

4、权益类投资规划

在家庭70%资产用于稳健投资的基础上，建议配置30%权益类投资，用于创造高收益，用风险投资创造高回报，作为养老金和教育金的补充。鉴于此家庭为80后，且夫妻二人收入呈上升趋势，虽然是非专业投资人士，但有一定风险承受能力的，此账户建议配置偏股型基金产品，产品方面可选择养老目标型基金进行长期投资，并且在未来，养老目标基金还可能会有税收优惠。华夏银行代销的泰达宏利泰和平衡养老目标三年持有混合型FOF基金，是首批获批的养老目标基金之一，客户可选择在发行期一次性认购，以后每月以定投方式投资，长期投资，省心省力。