目前，随着网贷新一轮合规备案的推进，合规作为平台的生命线，其重要性不言而喻。然而，随着行业深度自我清洁的推进，除了合规这个基础外，风控水平的提升能让平台具备更高的抗风险能力，促进平台的可持续发展。作为网贷平台运营体系构建的核心，贷前风险控制能力一直是平台筛选与甄别优质资产的“试金石”，而完善的贷后风控管理可将风险事件的损失减少到最低，最大程度保障用户权益。以民贷天下为例，在行业出清时代，依然保持着稳健发展的脚步，有何过人之处?除了合规底色凸显之外，其健全的风控体系便是取胜关键。那么，在四年的发展历程中，民贷天下是如何通过风控构建可持续发展的互联网金融生态的?下面，让我们细细揭开这家平台的风控面纱。

理念先行：人人都是风控官

民贷天下平台在成立之初，就在公司内部创新性推出“人人都是风控官”的理念，将风控理念融入每一位员工的意识中，营造一种近乎信仰的思想意识和价值取向，有利于提升员工对风控的理性认识，推进“无处不风控”。“互联网金融的本质是金融，核心在于风控。”民贷天下相关负责人表示，价值观是个人的行为指引，只有树立正向的风控价值观，才能从根本上落实好风控管理制度，稳固核心力量。在正向价值观熏陶的基础上，民贷天下秉持专业人做专业事的精神，根据各业务类型配备专业风控人员。平台风险控制团队核心成员均来自知名银行授信审批和风险管理部门，参照银行风控体系，进行严格的准入和评审工作，践行普惠金融经营方针，以小微企业及个体工商户作为目标客户群，严格把关借款人资质，持续关注借款人经营状况和还款能力，定期进行贷后电话回访及实地回访等。

未雨绸缪：构建内外部大数据风控体系把控风险

在互金领域，大数据风控简单地讲就是通过多个维度，多渠道整合用户全量数据和行为数据，通过数据分析和模型建立，最终将用户信息和相关数据模型匹配，从而为金融活动提供风险评估依据。

民贷天下主要通过内部数据建模，以及外部第三方大数据风控系统的引入，形成自己的风控体系。在内部数据建模方面，民贷天下通过对用户以往在平台上的借贷记录如是否出现逾期情况、是否弄虚作假等建立内部黑名单、风险关注类名单等，依此形成内部借贷大数据，为下次的贷款审批做筛选参考，提高贷前风险把控能力。在对接外部大数据服务方面，该平台已接入第三方大数据服务商同盾科技，建立大数据风控引擎，精准预测借款人信贷风险指数。如针对不同业务场景的资产搭建了不同的风控模型，并综合反欺诈过滤、信用评估报告、复杂网络检测等多种手段，从借款人3至60个月内在多个平台申请借款的情况(包括信用卡中心、小额贷款公司、其他P2P网贷等)、综合判断借款人可能涉及的逾期风险要素，最终给出风险定价和风控建议，真正实现高覆盖率及高准确率的在线风险控制，不但降低了人工成本，也很好地控制了资产逾期率及坏账率。

引入AMC：提升风险管控实力

2018年8月16日，银保监会召集四大资产管理公司(AMC)高管开会，要求四大AMC主动作为以协助化解P2P的爆雷风险，维护社会稳定。值得一提的是，此前的7月30日，民贷天下就与地方持牌金融资产管理公司宁夏顺亿资产管理有限公司签署合作协议，双方就不良资产处置展开战略合作，为平台出借人资金的如约偿还提供保障，为重建行业信心发挥表率作用，也彰显了头部平台应有的责任与担当。

当前，行业真正的风险更多来自于平台的资产和自身的风险把控能力。两者直接决定着平台的逾期率和坏账率，关乎平台的生死脉搏。未来，随着备案工作的完成，在行业健康有序发展的大背景下，各平台的攻坚点将从合规整改转向优质资产获取、风控水平等综合实力的较量。而AMC的进场有助于平台提升贷后风险管控实力，更好地保护投资者权益。合规致远，风控取胜。民贷天下四年合规坚守，用大数据风控赋能普惠金融。数据显示,截至11月30日,民贷天下累计出借人数量超过36万,为用户赚取收益超过7亿元,满足超4000家中小微企业的融资需求，为互金发展写下了浓墨重彩的一笔。

(邱程萍)