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苏州银行业多措并举破解民企融资难

2019/1/12 0:16:25      大众证券报      

随着一系列政策的先后落地,金融支持民营企业发展被提到了前所未有的高度。经济发展上一直走在江苏前沿的苏州市也在服务民营企业上下足了功夫,通过新项目、新产品、新技术,为民营企业源源不断地输送“金融活水”,为当地的民营经济发展倾尽心力。为了充分了解当地金融机构在支持民企发展上的成效和未来的规划,大众证券报记者日前特别采访了苏州地区较具代表性的部分金融机构相关部门负责人和苏州大学金融学教授,希望由点及面地了解苏州银行服务民营企业发展的最新动向。

采访对象

中国银行保险监督管理委员会江苏监管局相关部门负责人

中国工商银行苏州分行公司金融业务部副总经理 顾诤诤

中国银行苏州分行公司金融部高级经理 赵颀

交通银行苏州分行普惠金融部专员 杜琰琰

兴业银行苏州分行专员

高巍苏州大学商学院教授 徐涛

去年成绩:多样化金融手段服务民企

记者:随着中央支持民营经济发展各项政策的渐次落地,银行业掀起缓解民企融资难的热潮,请问贵机构相关业务部门2018年在这方面具体做了哪些工作?

江苏银保监局:2008年以来原江苏银监局每年初都核定银行机构当年小微企业信贷计划,对法人银行和分支机构采取分类督导、双线考核、定期监测、逐月通报、督导推进、监管会谈、典型引路、纳入评级、奖励优秀等多种举措,强力推动江苏银行业落实好小微企业金融服务的各项正向激励措施和支持政策,促进小微企业贷款投放整体提升。近五年来,江苏银行业小微企业贷款年均增速达11.28%。

顾诤诤:2018年我分行完成了银行系统首单民营企业债转股项目 “协鑫智慧能源市场化4.9亿元债转股项目”,在稳增长、调结构经济转型关键时期,为服务民企开展新型业务合作树立了良好标杆。作为总行互联网金融、网络融资和电子供应链业务等业务的业务大行,我分行在全行网络融资和电子供应链方面均名列前茅,同时也是总行开发的 “工银聚”平台的全国首批4家试点分行之一。紧跟苏州民营制造业加快发展的需求,围绕新一代电子信息、高端装备制造、新材料、软件和集成电路、新能源与节能环保、医疗器械和生物医药等苏州新一轮优势主导产业,开展了为期2年的《苏州分行金融支持先进制造业行动计划》。

赵颀:今年来,我分行通过债券支持工具、跨境并购贷款等创新产品,为当地民营企业拓宽融资渠道、提供资金支持、降低融资成本、实现"走出去"跨境整合。11月,苏州中行成功落地国有大行首批民企信用风险缓释凭证,用实际行动彰显了苏州中行在新形势下支持民营企业发展壮大、创新性服务实体经济的决心。继中国银行总行11月9日发布 《支持民营企业二十条》表态全力支持民企发展之后,苏州中行积极参与民营企业调研走访,进一步深入了解民企在发展中的需求,力争为苏州的民营企业提供最完善优质的金融服务和产品方案。结合苏州市民营企业以制造业为主的特点,根据企业规模、产业生命周期、细分行业等特点,进一步丰富完善了我行的《制造业企业产品汇编》,并通过苏州市经信委等进行对外宣传。成立研究小组,分析研究苏州地区民营企业的区域分布特点、行业分布特点,并有针对性地制定苏州中行民营企业发展策略,做好对支持民营企业工作的全面谋划。在服务、支持大、中型民营企业的同时,也做好对小微民营企业的服务。

杜琰琰:2018年是交通银行普惠金融事业部制改革之后的首年,苏州分行认真落实普惠金融“五专”机制和小微金融“新六项”机制,统筹小微、“双创”、“三农”等普惠金融业务领域全面发展,圆满完成银保监 “两增两控”和人行MPA考核任务。截至目前,银保监“两增”贷款较年初增加84901.9万元,增幅68.63%,“两增”客户数较年初增加497户,增幅80.42%,“两增”贷款定价较一季度下降1.14%,切实为支持实体经济,缓解小微企业融资难融资贵作出成效。

高巍:我分行2018年加大普惠型小微企业发展力度,通过贷款、贴现等业务为企业提供低利率信贷资金,民营企业的传统信贷规模较年初大幅增长。当前,金融科技正深刻改变银行的经营模式,分行主动融入金融科技,坚持不懈开展织网工程,通过拓展互联网平台提高为小微民营企业的服务能力。2018年我分行与 “化纤汇”B2B平台开展合作,尝试通过平台交易数据及企业历史经营情况为主要依据,解决企业融资无有效抵押担保的问题。

徐涛:支持民营企业发展,我们学校也做了不少工作。比如商学院有一些老师在企业担任独立顾问,运用他们的学识为企业发展出谋划策。校企层面也有一些横向课题通过学术研究协助民营企业更好的破解融资难。教育层面,通过MBA以及相关内容的教学,有意识的引导身为银行员工的学员,资金应该更好地流入小微企业中去等等。

今年规划:创新服务模式谋求融资突破

记者:在支持民营经济上,贵机构明年还将有哪些计划、打算、活动,或者说会有哪些创新性举措将陆续推出?

江苏银保监局:下一步江苏银行业将从发展战略、市场定位方面,把服务实体经济作为出发点和落脚点,通过降低融资成本、清理中间业务环节、创新服务模式等措施,进一步在为小微企业提供多样化金融服务、减费让利、有效降低小微企业融资成本上下功夫,着力为小微企业提供高质量银行业服务。

顾诤诤:(1)加大对本地开发区民营客户的营销,与本地开发区逐个建立战略合作关系,为区域内的重点民营客户提供一揽子服务方案,主要围绕开发区内项目招商、企业入驻、项目建设、生产周转等各个环节、不同阶段配套不同产品,做好开发区内民营企业的全流程、全链条品种的服务。(2)拟针对一些特定行业、产业等以创新业务合作模式以及融资业务品种,争取总行相关部门在融资政策上的突破。

赵颀:一、持续加大对优质民营企业信贷投入和支持力度。我行对苏州地区民营企业的信贷投入呈逐年稳定上升的趋势,支持力度不断加大,后续将持续为我市民营企业提供稳定、可靠的资金支持。同时深入聚焦民营经济中的重点行业、重点领域,进一步优化服务举措,针对战略新兴行业,引入知识产权价值判断,加快知识产权业务创新。二、充分发挥跨境优势助力民营企业"走出去"。民营企业是我国外贸进出口的主力军,我行将充分发挥全球化网络、多元化平台、专业化产品的整体优势,通过包含支付结算、贸易融资、对外担保、政策咨询的一站式产品组合,为民营企业全球布局保驾护航。三、不断推进金融服务转型创新。我行将坚持以客户需求为中心,从单一的信贷服务加快转型为综合化、定制化的金融服务,进一步加快产品及模式创新。借助金融科技力量,加快构建线上线下协同发展的普惠金融产品体系,加快推进批量化线上获客进程,加快推进数字普惠发展。构建差异化的风险管控模式,不断优化现有审批流程,在要素齐全、风险可控的前提下,推行差异化风险管理。对特定场景的批量获客,制定差异化的客户准入、授信审批及风险管控要求,在风险管控与合规基础上,简化流程、提升效率,有效匹配普惠金融客户"数量多、金额小、利率低"的特点。

杜琰琰:一是构建“金融+场景”的新服务模式,深挖银行现有服务场景,提升网点渠道对普惠金融领域不同群体客户的综合服务能力。二是运用移动互联等科技手段,丰富完善线上类融资产品,为占市场主体90%的民营企业提供融资便利。通过循环授信、无还本续贷等方式支持小微企业连续使用资金需要。三是围绕核心企业上下游产业链,积极拓展以民营企业为主的中小供应商、经销商、零售商和终端消费者的应收账款融资、商票贴现、保兑仓、厂商银、按揭等业务。持续推进交行 “蕴通供应链”系列 “快易贴”、“快易收”、“快易付”等拳头产品。四是继续规范服务行为,缓解融资贵。持续规范服务收费行为,严格执行“七不准”、“四公开”和“两禁两限”要求,落实监管部门要求的各项收费减免政策。

高巍:2019年分行将继续保持服务民营企业的力度,为更多民营企业提供信贷支持,促进当地民营企业发展。(1)加强与民营企业的沟通与联系,实地了解他们的业务发展需要和金融服务需求,加强对民营企业家金融知识和产品的培训和宣导,积极作为、靠前服务,帮助民营企业解决实际困难。(2)优化小微民营企业信贷业务流程,分行将切实优化信贷流程,通过设立专职审批官等制度提高小微信贷效率,满足小微民营企业“短频快”的融资需求。

存在问题:

信息不透明,经营成本高,管理不规范

记者:民营企业融资难,根源何在?银行在支持民营企业发展上是否存在一些难点需要突破?

顾诤诤:民营企业群体整体从企业经营科学性、合规性、经营延续性都有欠缺,同时,由于整体征信条件限制等,银行对民营企业的真实经营情况的调查判断都不能非常准确,造成信贷投放较谨慎。从信贷产品体系来说,也没有专门针对“扶持民营企业”的专门类型产品,近年来仅在小微企业 (小微企业大多数为民营)方面有所创新和推广。一方面,民营企业受外部因素和周期性因素叠加影响,在经营层面遭遇困难,会自然反应为融资能力的下降;另一方面,金融机构的顺周期行为,风险偏好下降,有的金融机构惜贷断贷,又会加剧企业的融资难度。民营企业特别是中小微企业融资受制约是一个世界性、长期性难题。我国金融服务对民营企业,特别是对中小微企业“包容性”不足,存在体制、机制上的缺陷,需要长期努力以弥补“市场失灵”。

赵颀:民营企业融资难的问题主要在于部分民营企业管理精细度、财务规范性有待提升。部分民营企业在管理精细度和财务规范性等方面与发展规模暂时不完全匹配,与传统商业银行的风险偏好有一定差距。银行在服务民营企业的过程中,需要突破的地方如下:

一是应着力推动针对民营企业尽职免责实施细则,做好对于履职要点、报告模板及必要风险点的把控,进一步调动银行从业人员服务民营企业的积极性。

二是民营企业中部分战略新兴企业当前较多处在发展初期,这类企业虽然整体技术水平、企业规模与核心产品竞争力等方面距离行业龙头企业仍有较大差距,但是在新技术、新模式以及新思维等多种力量的驱动下,企业生命周期发展将有别于传统行业,银行应进一步突破传统思维,改变传统的企业生命周期观念,更新对于该类企业的认识,从而更好地提供相适应的金融服务。

杜琰琰:近年来由于不良信贷资产的暴露,银行对信贷从业人员的问责力度较大,加快尽职免责和容错纠错机制建设,调动信贷人员服务民营企业和小微企业的积极性,解决不敢贷、不愿贷问题,是银行业在完善服务民营企业发展过程中的一个难点。

高巍:除大中型民营企业以外,小微民营企业自身资产实力有限,盈利能力一般,技术水平偏低,内部管理规范性有待提高,因此总体市场竞争力有限,抗风险能力偏弱,特别是当遇到经济形势不佳,市场流动性趋紧时,民营企业风险尤为突出。

徐涛:其实最主要的一个问题,也可以说难点在于主管部门大力支持并引导资金灌溉之后,资金能不能不打折扣的真正流入实体经济,流入有切实融资需求的民营企业。

如何解决:

银行、政府、企业三方合力破题

记者:对于正确引导资金投向切实有融资困难的民企,是否有相应的措施?

顾诤诤:对服务民营经济的短板,银行层面、政府管理机构层面和企业自身曾民都应有清醒认识。银行端必须要通过设计实施激励相容的机制安排,切实提高民营经济金融服务的覆盖面、可得性和便利性,如在内部考核中增加对民营企业贷款的倾斜,适当提高对民营企业不良贷款考核的容忍度,切实落实尽职免责制度,防止在支持民营企业方面“因噎废食”。工商银行苏州分行今年致力于提高民营企业的考核激励手段,同时,通过信贷产品创新,开发出了“续贷”产品,为周转贷款资金有困难的民营企业提供了支持。政府端应加快构建多层级的、广覆盖的政府性融资担保体系为企业解决,构建完善准确的全社会公司及个人征信管理环境和信用环境,牵头建立公平公正公开交易的各类资产流转渠道。企业端要树立正确的经营意识,加强内部管理能力的提升,避免财务混乱,严禁财务造假等行为,以诚信为商业运营的第一原则,在长期规划上,避免盲目上马“赌博式”投资项目,稳健提高自身长期短期偿债能力。

赵颀:为了正确引导资金投向切实有融资困难的民企,提升服务民营企业金融水平,中行将强化责任担当,一视同仁地对待国有企业、外资企业与民营企业,全力支持优质民营企业发展;做好对暂时经营困难企业的帮扶,将防范化解金融风险和服务实体经济更好地结合。对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业继续予以资金支持,不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷,以缓解企业债务压力,改善企业还款能力,维持企业正常经营,及早摆脱经营困难局面;建立服务民营企业长效机制,完善服务民营企业内部考核机制;利用大数据技术,强化贷前甄别及贷后资金流向监控,切实将金融的"血液"流向有真实、合理融资需求的实体中去。

杜琰琰:为引导资金脱虚向实,切实投向有融资困难的企业,苏州交行明年重点工作是做好客户的分层分类分级,支持符合经济结构优化升级方向、有前景的民营企业;支持做精做强主业、负债水平合理的优质民营企业;支持区域内产业龙头、就业大户、战略性新兴产业等关键重点民营企业,同时建立“大客户直营直管、小微下沉”的分层服务体系,实施差别化的经营管理服务,压实服务责任,提高服务质量。

高巍:作为金融机构,需要在安全性上进行风险控制,确保各项存款人的权益不受损失。

徐涛:这个还需要银行从源头上加以把控。比如银行在挑选放贷对象的时候,需要从内外两方面对风险加以权衡,同时要注意规避风险的时候也要兼顾收益业务拓展方面的考虑,不能只顾及市场的拓展业务规模的扩张,忽视风险的控制。可以通过银行的考核机制,让具体的业务人员或者说基层机构能够主动地自觉地去做这样的权衡,从而很好的保证资金真正流入到那些有融资需求的民营企业。

记者 赵琦薇

(编辑:newshoo)
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