汽车金融乱象频发引监管出击

去年收7张罚单创近年新高

监管收紧背景下，汽车金融行业也不例外。

1月10日，天津银保监局公布对华泰汽车金融有限公司及2名责任人的行政处罚。处罚信息显示，华泰汽车金融有限公司因董事、高管未经任职资格核准实际履职，以及库存融资贷款“三查”不尽职，被处以罚款人民币100万元，做出处罚决定的日期为2018年12月29日。

《证券日报》记者根据公开数据统计，按作出行政处罚的日期计算，2018年汽车金融行业合计罚单增至7张，总额为255万元，其中上汽通用汽车金融在2018年收到2张罚单，此次华泰汽车金融罚单为2018年汽车金融行业收到的最高金额罚单。

华泰汽车金融单笔金额最高

华泰汽车金融有限公司为专营汽车金融业务的非银行金融机构，于2015年2月13日正式对外开展业务。注册资本金5亿元人民币，股东方为华泰汽车集团有限公司和渤海银行股份有限公司，主要业务范围包括个人及机构购车贷款、库存融资、零配件融资，以及经销商建店融资等汽车金融业务。

华泰汽车受到处罚的原因是库存融资贷款“三查”不尽职。

零壹财经分析指出，“三查”不尽职指机构在贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告时有不尽职行为。“三查制度”通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力，以及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。“三查”不尽职则为业务留下许多风险隐患。

零壹财经统计数据显示，从罚单数量、罚单金额以及罚单覆盖汽车金融公司范围来看，2018年监管处罚都为近三年之最。

按行政处罚日期算，2018年汽车金融罚单增至7张，总额为255万元，其中上汽通用汽车金融在2018年收到2张罚单。

具体来看，据《证券日报》不完全统计，2018年1月16日上汽通用汽车金融有限公司收到罚单被处罚50万元，此次罚单为汽车金融公司历年收到的最高金额罚单。此外、华晨东亚汽车金融有限公司、大众汽车金融(中国)有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司分别被处罚15万元、25万元、30万元、30万元。上汽通用汽车金融有限责任公司被责令限期改正，给予警告。去年12月29日，华泰汽车金融有限公司及2名责任人遭行政处罚，合计被处罚100万元。

有业内人士表示，“在互联网金融领域监管趋严的背景下，汽车金融领域监管也在趋严，2019年监管也将持续常态化。”

未来监管将继续常态化

过去几年互联网金融发展如火如荼，由此而生各种市场乱象，同时也积聚了大量风险。这也是去年汽车金融行业处罚加大的背景。

汽车金融行业在发展的过程中，伴随着频繁的欺诈乱象，其根源还是在于平台自身风控能力薄弱，缺乏风控意识。其中，汽车金融行业信息不透明，市场缺乏健全的信用体系，加之平台自身风控能力不足，造成企业无法有效地规避重复二押、骗贷等欺诈行为。

有业内人士认为，“许多交易平台为抢占市场份额，过度追求放贷的规模和速度，放低了对风控的要求，甚至忽略汽车金融风控环节，大大纵容了骗贷现象的滋生。”致使汽车金融领域乱象不断。

苏宁金融研究院汽车金融领域研究员赵一洋接受《证券日报》记者采访时表示，“监管层面对汽车金融领域持牌系机构规范化的要求会更高，从去年一些罚单信息来看，更多是给市场一个警示，而在2019年监管态势不会改变，监管将继续常态化。”

值得一提的是，针对汽车金融领域监管加强的同时，仍不断有新“玩家”入局。

今年1月3日，众泰汽车股份有限公司(简称“众泰汽车”)发布公告称，众泰汽车与江苏江南农村商业银行股份有限公司在江苏省常州市签署《江苏众泰汽车金融有限公司出资协议》，众泰汽车出资12亿元与江苏江南农商银行出资3亿元共同设立江苏众泰汽车金融有限公司，出资完成后该公司注册资本为15亿元。

除传统汽车公司之外，汽车金融市场“蛋糕”也正在不断被互联网公司“分食”，BATJ四家互联网巨头积极投资汽车金融领域。百度主要通过对外投资布局汽车金融;阿里的汽车金融布局重点在线上消费贷款产品;腾讯几乎完成了新车电商及二手车电商C2B、C2C、B2B主要细分领域的布局;京东先后投资了美利车金融、易鑫和花生好车布局汽车金融市场;同时，滴滴也在强势布局汽车金融领域等。

“在2019年，汽车金融领域‘玩家’还会继续增加，企业对汽车金融方向加码也会越来越多，目前我国汽车金融领域渗透率还很低，消费者利用金融杠杆买车意识不断提高背景下，汽车金融领域发展空间很大。”赵一洋强调称。

“汽车金融产业链足够长，‘互联网+汽车金融’的模式创新也越来越多，不同的玩家有不同的优势。”人人聚财创始人兼CEO许建文对《证券日报》记者指出，传统汽车金融市场，商业银行以及汽车金融公司渠道和资金优势明显。但现在汽车电商平台、租车公司、互联网金融平台、互联网公司、金融科技公司都开始布局，市场参与者越来越多。