为加强小微企业服务能力，建行突破传统线下融资模式，运用大数据思维，打造了安全、便捷、合规、值得信赖的产品——“小微快贷”。进一步改善了小微企业融资流程体验，实现全流程网络系统化操作。客户只需通过建行“惠懂你”APP，即可享受“线上贷款申请、线上贷款审批、线上签约支用”的全流程融资服务。提升了服务小微企业的能力和效率，为小微企业带来便捷和快速的服务。“小微快贷”业务是在转变经济发展模式与动能、高度信息化互联互通的时代背景下，做出的积极创新，也是转变模式助力小微企业腾飞的新起点。

突破传统业务模式 开辟同业创新先河

通过建行内部多个系统组件、外部人民银行征信系统等互通互联，实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下只需要几分钟即可完成贷款全流程。同时，通过数据整合、在线审批，既保证了信息的真实性、有效性，又大幅减少了客户信息采集、录入、调查、验证等人工操作，打造了新的业务流程，通过零售系统中标准化、模块化的系统优势，进一步提高服务小微企业客户的效率。

“大数据+信贷”模式。“小微快贷”业务通过系统整合，自动批量获取客户相关数据，运用大数据分析，在建行零售贷款业务系统中建立了针对小微企业的专属业务流程，贷款期限在1年以内，随借随还。并对小微企业及企业主的金融资产、信用状况、业务办理等全面信息的采集和分析，实现电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款。

全流程线上自助办理。实现从客户申请、业务评价、贷款审批、贷款支用和贷款归还的系统化、标准化操作。客户可通过多类电子渠道，包括建行“惠懂你”APP、建行网上银行、手机银行、官方网站、善融商务平台、智慧柜员机等自助设备。

多层次的产品体系。针对不同客户类型及需求场景，形成多个子产品体系，授信总额1000万元以下，具体包括：基于企业主的金融资产及存量房贷信息发放的线上信用贷款“信用快贷”;基于可抵押资产发放的线上线下相结合的“抵押快贷”;基于可质押金融资产发放的线上贷款“质押快贷”。后续，还将有更多符合“小微快贷”模式要求的新产品在“小微快贷”平台发布。

批量精准挖掘和营销。通过系统匹配企业和企业主在建设银行的金融资产、结算流水、房贷情况等业务数据，筛选客观的数据作为客户准入、授信评价和贷后管理的依据，改变依赖小微企业财务报表进行授信评价的方式，实现对客户的多维度判断。

风险实时监测。通过系统工具主动实施风险预警，提高风险管理的针对性。分析客户在建设银行的金融资产、个人贷款、企业流水以及外部的征信、纳税信息，对实质性风险进行判断，解决财务报表不规范、难以准确反映小微企业风险状况的问题。通过系统工具主动实施风险预警，提高风险管理的针对性。

全流程线上自助操作 客户体验方便快捷

某器械有限公司老板肖先生不到5分钟便完成了“小微快贷”的线上申请，他高兴地说：“这次我们申请了117万元的额度。以前从银行贷款手续比较繁琐，现在在建行网上办理‘小微快贷’十分便捷，能及时缓解我们的资金周转困难，这个贷款太方便了!”

“小微快贷”利用系统中客户数据信息，真正实现了在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下只需要几分钟即可完成贷款全流程，大幅提升了业务办理效率，节约了客户的时间。

贷款自助申请。客户可通过建行“惠懂你”APP或建行手机银行提交贷款申请，在客户和银行架设起了快速联系的桥梁。相比以前的业务受理方式，大幅度提升了客户体验。

操作方式简便。网上申请通道，客户可通过提示按步骤完成材料填写、授权、申报等环节。需求快速响应。对于全流程线上申请贷款的客户，系统及时提醒客户经理对客户贷款申请作出响应。相比以前的业务受理方式，业务流程处理时间缩短。

“小微快贷”产品的推出，是建行践行服务“大众创业、万众创新”的又一举措，进一步完善了覆盖广、差异化、效率高的小微企业全流程线上融资服务体系，丰富了小微企业金融服务方式和内容，是提升小微企业金融服务的有效途径，是推进普惠金融发展的重要抓手。 关苗 仇凯