今年正值新中国成立70周年，回首70年的时代变迁，金融机构作为国民经济中不可或缺的重要一环，在服务大众，促进民生方面发挥了巨大作用。

现今的商业银行早已突破过去简单传统的存贷款业务，而在零售金融领域四面出击，延伸服务链条，拓展产品品类，不断寻求业务突破。

你追我赶，你有我优。时至今日，各大金融机构倾力打造的零售金融产品，已然为普通大众构建出了一个包罗万象，惠民利民的金融生态圈。

居民生活追求便利，大众财富渴望增值，金融安全同样不可忽视。大众证券报记者采访中了解到，江苏地区金融监管机构近年来不断通过开展活动、深入调研、强力监管等方式为居民普及金融知识，呵护资金安全、引导合理消费正确理财，为金融生态圈的构建守护可以说是倾尽心力。

采访对象：

中国工商银行苏州分行银行卡中心总经理 陈卫兵

中国工商银行南京分行银行卡业务部副总经理 杨佩莹

中国银行苏州分行银行卡部副总经理 郁青

中国建设银行南京分行个人金融部 孙源

温楠交通银行苏州分行个人金融业务部 夏骏

兴业银行苏州分行零售金融部产品经理 宗博光

大银行南京分行零售业务部 魏威

诺亚控股集团首席经济学家、董事总经理 夏春

融360大数据研究院主编 殷燕敏

普益标准研究员 吴红丽

融360大数据研究院分析师 李万赋

诺亚研究工作坊RE高级研究员 张珺

A、居民消费：

高速成长期望持续五年以上

仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。丰衣足食向来是百姓安居乐业之本。

70年来，居民生活水平不断提高，伴随着互联网经济的迅猛发展，消费金融也保持高速增长态势。国家金融与发展实验室24日发布的 《2019年中国消费金融发展报告》预计，我国消费金融行业整体仍会有五年以上的高速成长期，不过，数据同时显示，仍有近40%的成年人从未获得过消费金融服务。大众证券报记者注意到，8月27日，国务院办公厅印发 《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，要求金融加大对消费领域的支持力度，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，在防范风险的前提下促进消费金融健康发展，更好地发挥消费金融对提振消费、扩大内需的积极作用。

为了进一步了解银行消费信贷的受众、用途及办理情况，大众证券报记者特别采访了部分银行相关业务部门人员。

用途：大到新房装修 小到看病就医

记者：银行在消费贷方面主要打造了哪些产品，主要服务于什么类型的客户?

陈卫兵：我行个人消费贷款产品品牌为融e借，该产品实行白名单制管理，主要面向公务员及事业单位员工、金融同业、优质企业、重点学校、公立医院、军队武警等优质单位正式在职员工及可证实收入客户，可满足客户大额消费需求，如教育、购车、旅游、购买电子产品。

孙源：目前我行的线上消费贷款产品——快贷，个人办理消费贷款主要用于购车、装修、旅游等消费。

宗博：我行线上消费贷款“兴闪贷”业务，只要客户缴存苏州市公积金满2年即可线上申请。可用于购车、家装、旅游、教育等用途，也可用于客户日常综合消费，大到新房装修，小到看病就医。

魏威：我行个人消费贷款主要可用于购置耐用消费品(如汽车、家具、电器等)以及房屋装修等其他个人合法消费，禁止用于购买房产、股票、经营或权益性投资及国家政策、法律法规所禁止的用途。

额度：最高可达100万

记者：居民来银行办理消费贷，可以享受的利率和额度分别是多少?

陈卫兵：目前符合条件的客户可以申请到1年期 (含)以下的贷款年利率4.785%，1年期以上的贷款年利率5.225%，最高额度为80万的贷款。

孙源：快贷的最低年利率为5.25%，质押方式额度最高可达300万，其他方式最高可达100万。

宗博：我行的个人信用类消费贷款最高额度30万元，3年内随借随还，利率低至年化6.5%。

魏威：目前我行个人消费贷款支持额度授信及单笔单批业务，金额最高不超过100万元。贷款利率由总分行根据市场情况动态管理确定。

办理：线上申请 实时秒批

记者：居民办理消费贷一般需要提供哪些材料?

陈卫兵：客户可自主通过我行网上银行、手机银行或是柜面进行贷款申请，无需提供额外材料，其中有连续、稳定公积金缴存记录的客户即使不在白名单中，也可以登录手机银行直接申请贷款，线上实时添加白名单并实现放款。

孙源：我行客户通过手机银行即可申请快贷，线上申请，无需提供材料。

宗博：用户仅需在线提交身份信息，在线申请，我行即可快速完成审核，及时授予信用额度。

魏威：需要提供借款人身份证明、收入证明或其他还款来源证明;贷款用途资料;抵押物权属证明;抵押人及抵押物共有人的有效身份证明和同意办理抵押的承诺书;我行要求提供的其他资料等。

风控：持续跟踪 严防违规

记者：银行对消费贷的资金流向是如何进行把控的?

陈卫兵：客户申请时，我行会明确告知贷款不能流入证券市场、期货市场或用于股本权益性投资、房地产市场，不能用于借贷，不能用于国家法律法规明确规定不得经营的事项。客户同意后方可继续申请，后续如成功放款，款项会发放到客户名下的工行借记卡上，我行持续会跟踪资金流向，如发现异常，则要求客户提前还清贷款并加入禁止申请名单中。

孙源：我行在后台设置了资金流向预警模型，定期对资金流向不合规的贷款进行预警，一经核实，我行将要求违规使用资金的客户归还贷款。

魏威：我行通过与借款人面谈等方式调查了解清楚贷款具体用途，同时要求借款人提供相应用途证明材料，贷款资金根据用途及金额进行受托支付至约定收款方，对于贷后资金流向我行将进行监控管理，并根据情况要求借款人提供相应贷款用途及资金流向证明材料。

监管层动态>>>>>

2019年9月,“金融知识普及月”系列宣传活动正如火如荼。启动仪式上，人民银行南京分行、江苏银保监局对首批荣获 “南京地区银行业金融消费者教育暨金融法治宣传示范点”的12家银行网点进行了授牌。随后，监管机构联合金融机构、南京市金融消费权益保护协会制作了金融知识微动漫、小视频、H5有奖问答闯关小游戏和“金融云课堂”微信小程序，创新性利用数字化手段普及金融知识。为引导大学生树立正确消费观念，避免落入网贷消费陷阱，人民银行南京分行营管部还联合市委网信办、团市委共同举办了“宁聚青春—金融知识普及校园行”主题宣传活动，利用开学季走进校园，帮助大学生提高金融素养，擦亮双眼远离“校园贷”等非法金融活动。

B、居民住房：

房贷利率新政或对利息支出影响甚微

8月25日，央行发布房贷利率新规，公告提到：1、自2019年10月8日起，新发放商业贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成;2、二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;3、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

“10月8日利率新政对我行贷款发放没有影响。”中国建设银行南京分行个人金融部孙源告诉记者，实行利率新政后，预计利率水平的波动不大。“不过需要注意的是，LPR利率目前每月公布一次，如果客户选择浮动利率方式，还款额会根据调整期的LPR利率有所变动，借款人要定期关注还款额，以免影响还款。”

面对国庆后房贷利率新规的正式执行，购房者该如何应对?记者特别采访了两家专业机构行业分析师。

解读：房贷利率下降概率不大

记者：你们对房贷利率新规作何解读?会如何影响购房者的贷款利率?

李万赋：政策层面明确提到不把房地产作为短期经济刺激的手段，而且监管层对房地产资金围堵力度之大，违规检查之严的程度远超以往。央行根据LPR新基准进行的房贷利率调整，其指向性非常明显，就是坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。就目前已经开始试行LPR改制的银行来看，基于LPR的房贷实际执行利率和之前变化不太大，对用户的利息支出基本没什么影响。从9月20日公布的5年期LPR水平来看，与前值相比并没有发生变化，依然是凸显出央行有意稳定房地产市场的态度。因此综合来看，这轮政策主要是为了降低实体企业的融资成本，房贷利率下降的可能性不大。

张珺：从央行公布的房贷利率定价机制来看，与以往不同的是明确了房贷利率的下限。大多数城市的首套房利率都显著高于当前LPR定价的最低水平，但这并不意味着房贷“降息”，就像新基准利率和市场实际利率不能相提并论一样。

建议：侧重自身需求选择购房时机

记者：未来房贷利率趋势将如何演变?对于购房者有怎样的建议?

李万赋：后期，如果LPR利率下调，根据央行的这一规定，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调，但需要注意的是，这仅指最低利率，实际发放的利率还会受调控政策、银行信贷资源的影响，预计执行利率短期内很难出现显著的、普遍性下降。对于购房者来说，如果按照新基准的方式来签订合同，那么各购房者合同规定的LPR加点基数是固定不变的，也就是说，对LPR的趋势预期，决定了各购房者在未来每个重定价周期需要支付的利息额度。不过，房贷合同一般贷款期限都长达几十年，LPR水平更可能在整个期限内呈现出有涨有跌的趋势。倘若合同约定的重定价周期仍然保持现有频率，那么短期的下行预期不足以作为判断利好利空的标准。购房者选择购房时机，还是应主要侧重于自己是否刚需，以及对房地产市场价格的走势来判断。

张珺：事实上，央行此次完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，目的为了深化利率市场化改革，提高利率传导效率，从而推动降低实体经济融资成本。预计未来房贷利率上升空间有限，总体看来有望保持稳中有降。下半年国内房地产市场依旧围绕在“房住不炒”，维持房地产市场平稳健康发展。一切以“稳”字为先决条件。“一城一策”的主基调不变，对表现过热的城市进行预警，局部将会适度缩放调整;房企上尽量选择货币资金对短期有息债务覆盖较好的企业，销售业绩、排名稳步增长，布局合理，拿地战略稳健不激进，规避进驻受棚改影响较大城市的房企。

监管层动态>>>>>

8月，银保监会办公厅发布《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，重点检查房地产信贷业务管理、房地产业务风险管理、信贷资金被挪用流向房地产领域、同业和表外业务中房地产业务有关违规行为。据悉，本次房地产业务专项检查“锁定”的32个城市，是根据国家统计局发布的2019年6月份全国70个城市商品住宅销售价格指数，并结合参加房地产“一城一策”试点重点城市名单所确定的，包括北京、天津、石家庄、秦皇岛、呼和浩特、沈阳、长春、上海、南京、苏州、无锡、徐州、杭州、合肥、福州、济南、郑州、洛阳、武汉、襄阳、长沙、广州、重庆、成都、贵阳、昆明、大理、西安、宁波、厦门、青岛和深圳。重点检查是否存在个人综合消费贷款、经营性贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房;并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎，资金被挪用于开发房地产，资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场等情况。

C、居民出行：

银行“各显神通”ETC业务大比拼

据交通运输部网站消息，截至今年9月11日，全国ETC用户累计达到12631.74万，年内新增 ETC用户4976.04万，比去年底增长了65%。

ETC用户迅猛增长的背后是各家银行在ETC业务推广上的“各显神通”：通行免单，加油返现，洗车、停车打折优惠，红包、补贴以及各种消费券送送送……

与ETC优惠上的花样百出相比，各银行在ETC业务办理上大同小异。记者注意到，银行基本都提供了线上和线下两种办理途径，最快5分钟即可办结。

据悉，和人工通道相比，ETC车道优势明显，比如实时不停车收费，机器记账零误差，高速通行打折。不过，有分析人士指出，在享受ETC带来便利的同时，也要注意防范盗刷风险。据了解，ETC分为ETC速通卡、ETC记账卡和ETC联名卡，其中前两种没有金融功能，不会发生盗刷;而ETC联名卡是ETC与信用卡或储蓄卡二合一制成的卡片，可能发生盗刷。“特别是如果开通了小额免密闪付功能，那么如果插到车里，别人拿POS机放到玻璃上贴近ETC，就会触发小额免密闪付，发生盗刷。”

可喜的是，记者采访多家银行获悉，目前绝大多数银行发行的ETC卡均为两卡分离，即插在汽车OBU设备上的是高速发行的ETC卡，后台绑定扣款的是相应银行卡，不存在盗刷风险。

此外，就车主在使用ETC过程中需要注意的事项，记者也特别联系采访了多家银行相关业务部门。

记者：车主在使用ETC的过程中有哪些需要注意的地方?

杨佩莹：OBU设备在使用过程中不能拆卸，否则ETC将停止工作，相关信息会丢失，再装上去也无法使用。

陈卫兵：ETC记账卡不要长期插在OBU(电子标签)中，尤其在夏天，容易因阳光直晒引起卡片变形。

夏骏：若客户ETC绑定的是借记卡要保证借记卡余额充足，若绑定的是信用卡则要记得在信用卡的账单期内按时还款，否则会被路网中心列入黑名单。

郁青：ETC通行费用发票开具，2018年以前的发票，前往苏通卡客服中心打印，且只能打印一般发票;2018年以后的发票，持卡人登录发票服务平台网站www.txffp.com或者 “票根”APP,凭办理ETC时预留的手机号码、手机验证码免费注册后自行打印增值税发票。若客户换车，车辆车牌已变更，客户需将原ETC卡进行销户，并申请新车牌的ETC卡，再持ETC卡与旧的OBU前往苏通卡客服中心或我行一站式网点进行OBU的重新安装与激活。若持卡人新车车牌未变更，则持卡人持ETC卡与身份证件、OBU前往苏通卡客服中心或我行一站式网点直接进行OBU设备重新安装并激活即可。

温楠：对于陌生短信推送千万不要轻易相信，现在有不法分子借进度查询、欠费补交等名义，向大众发送非法短信套取客户信息，大家千万不要因好奇点击查看，对于账务疑问请联系银行询问。

D、居民理财：

高净值家庭资产配置方案大放送

保本理财加速退场，净值化转型不断提速。融360大数据研究院不完全统计，净值型银行理财产品的发行量近来持续保持高速增长，7月份单月发行量突破一千款，8月份发行的净值型理财产品数量共1549只，较上月增加39.93%。普益标准数据也显示，截至8月，全国净值转型程度指数为7.59点，环比上升0.79点，较去年同期上升5.63点。普益标准研究员吴红丽指出，今年以来净值型产品新发数量呈逐月攀升态势，银行理财净值化转型程度不断深入。

随着银行理财打破刚兑，资产配置的重要性日益凸显，那么，该如何合理配置，正确理财，记者特别采访了三家专业机构分析人士，并邀请七家银行的理财经理根据家庭画像给出了具体的资产配置方案，希望能给大家提供一些参考。

资产配置需三步走

记者：当前市场环境下，对于高净值家庭而言，进行大类资产配置有哪些要注意的地方?

夏春：建议分三步走：1、检视家庭资产和负债结构是否合理。过去中国家庭主要配置了两类资产，一是科技股，一是房地产。历史经验是这两类资产的价格在经济衰退时都会遭遇较大回撤。因此，将财富分散在介于这两类资产之间的多个盈利稳定，估值合理，安全边际更高的传统行业更加合理。2、关注三大投资方向：(1)信托;(2)权益类基金或者ETF;(3)私募股权投资;3、做好风险回撤，保持流动性，这样才能适时逢低买入。

吴红丽：一方面可通过配置权益类或衍生品类产品博取高收益，另一方面仍需注意分散风险，结合流动性、盈利性、安全性等多元需求进行投资。

殷燕敏：风险承受能力偏高的投资者可直接投资外汇、黄金、股市或者权益类基金。风险偏好较低的投资者可以关注一些结构性理财产品。此外，投资前，一定要注意合同条款，投资管理人，投资标的，产品风险，是否为正规金融机构，是否有本金保障条款等。

合适的就是最好的

记者：今年随着理财子公司的加入，理财市场迎来新格局，对于家庭正确理财，您有怎样的建议?

吴红丽：投资者在选购产品时，一方面需提升自身投资理财知识储备，明确投资需求与投资目的，准确评估自身风险承受能力;另一方面，要充分了解银行机构、产品要素，选择与自身需求相匹配的理财产品。

殷燕敏：从当前的市场情况、理财子公司的资源配置等情况来看，即使可配置权益类资产的产品，对权益类资产的配置也不会十分激进，还是以稳为主。对于投资者而言，在资金流动性匹配的情况下，可以适当关注银行理财子公司的产品。 记者 赵琦薇

高净值家庭画像：

80后，家庭年薪80万，育有1子1女，分别就读于南京某小学和幼儿园，市区有房2套，其中一套学区房，近5年内有换房打算，除去房贷等负债和日常生活花费，有约300万流动资金可供投资理财。