一个好的金融产品，设计内核应该能与企业普遍诉求相契合;

一个好的金融产品，往往具备良好的操作体验和明显的应用效果。

在工商银行南京分行(下称“南京工行”)今年创新推出的一款金融产品——“经营快贷 (长三角征信贷)”身上，这些都得到了最直接的体现。

正向效应放大：1+1>2

“有一家环保工程建设企业，成立7年来一直以自有资金经营，近期资金逐渐紧张起来。我们通过实地走访，与实际控制人沟通交流后，通过长三角征信链平台查询到企业的资产负债、员工社保和涉诉、信贷记录等信息，为其发放了135万元首贷户贷款。”记者从工行南京玄武支行相关业务人员处了解到，像这样从未申请过银行融资的小微企业还有很多。而通过经营快贷(长三角征信贷)这一产品，南京工行下辖多家支行成功的在首贷户服务上更进了一步。

据悉，经营快贷(长三角征信贷)是该行推出的基于 “经营快贷白名单+长三角征信链平台数据验证”，根据长三角征信链平台使用规范，选择企业纳税、水电费、公积金缴纳、工商注册等多字段、多维度测算因子构建客户准入和授信测算模型，为小微企业提供的纯信用、线上化、可循环的数字普惠产品，单户最高可贷1000万元，以信用担保为主，也可追加其他抵质押担保，可通过手机或企业网上银行自助提还款。

值得一提的是，该产品通过将工行经营快贷与长三角征信链平台相结合，可进一步量化企业征信、经营等各维度数据信息，发挥出1+1>2的正向效益，且有助于消除银企信息不对称，一方面提升银行对小微企业、特别是小微首贷户的服务能力，另一方面不断提升贷款的时效性和便利性，满足小微企业“短频快”的融资需求特点。

适用领域广泛：全行业覆盖

不管是服装、食品类传统企业，还是计算机、电子类新兴企业，都可以通过南京工行的“经营快贷(长三角征信贷)”产品切实解决融资需求。

地处江北新区的一家服装企业今年从工行南京江北新区支行顺利地拿到了一笔950万元的信用贷款。该行相关业务人员告诉记者，虽然根据银行现行政策，对于服装类企业相对比较谨慎，但他们经过了解发现，该企业以生产校服为主，通过招标等方式，获得了江苏、浙江、安徽等省份近400所校服的订单，销售渠道稳定，经营平稳。“在获得企业授权后，我行又通过长三角征信链平台查询了包括工商、股权结构、董监高、分支机构、招投标、企业荣誉、专利信息等在内的7大类企业数据信息。”对企业情况有了更加清晰全面的了解后，再进行实地走访，审批效率提高了很多。

“经营快贷(长三角征信贷)”产品有机融合了经营快贷“短、频、快、活”的特点和长三角征信链平台“准确、全面、便利”的优势，这使得小微客户，特别是小微首贷客户的授信通过率得到了大大提升。

记者采访获悉，在对南京某电子有限公司进行授信审核时，工行南京城南支行也正是通过查询 “长三角征信链应用平台”生成的联合征信报告，全面掌握了企业的征信情况，并最终顺利发放了800万元贷款。

贷款成本低廉：利率最低可至3.65%

“长三角征信链数据”可以帮助银行更清晰、全面地了解企业，再作出授信与否的判断，尤其是对于缺乏借贷信息的首贷户、信用“白户”来说，多维度的长三角征信数据可以反映企业持续经营行为、法人、实际控制人等相关内容，刻画更多的小微企业画像，帮助金融机构降低风险和成本，为金融机构普惠金融等提供营销获客支撑。

成立于2019年1月的某计算机公司不久前从工行南京江宁支行拿到了利率不超过LPR的500万元授信额度。由于公司此前没有贷款记录，银行在获悉公司融资需求后经授权通过长三角征信链平台查询发现客户信用评分较高，有自主知识产权且近两年经营稳步增长，最终给予了贷款发放。

以经营快贷(长三角征信贷)为抓手，南京工行在增强了对小微首贷户的融资支持力度的同时，最低3.65%的利率水平也有效保障了企业可以通过较低成本拿到银行融资。

工行南京紫东支行客户经理在向小微企业介绍产品时，往往会直接告知如果征信显示为工行新客户、首贷户，即可享受利率优惠政策。(抵押贷款新客户最低可至3.45%，首贷户最低可至3.35%;信用贷款新客户、首贷户最低可至3.65%。)

采访最后，记者从南京工行相关业务部门了解到，在“长三角征信链应用平台”的有效助力下，该行今年全年经营快贷(征信贷)累放金额预计将超过5亿元，实现小微有效拓户近150户，其中小微首贷户达30户。

记者 赵琦薇