小微企业如同市场经济的毛细血管，虽微小却不可或缺，更是区域经济高质量发展的坚实基石。然而，长期以来，融资难、融资慢、融资贵的“三座大山”，始终是横亘在小微企业成长道路上的核心痛点。苏州这座制造业蓬勃、市场主体密集的经济强市，既有最强地级市的雄厚工业底色，又在新质生产力的浪潮中奋勇争先。但在经济的毛细血管深处，数以万计的小微企业和个体工商户，依然在成长的道路上艰难跋涉，面临着诸多亟待解决的烦恼。

苏州建行跳出传统点对点的金融服务模式，以“圈链群”为核心思路打造普惠金融服务体系，精准对接不同类型小微企业的融资需求。截至2025年10月末，该行已服务普惠贷款客户超5.7万户，普惠金融贷款余额突破千亿元，用实实在在的金融“活水”，浇灌出苏州实体经济发展的新活力。

破局“轻资产”悖论：

当金融读懂了“纳米”

很长一段时间以来，科创型中小企业与传统银行信贷之间存在着一道天然的 “鸿沟”。对于初创期科技公司而言，它们拥有的是高精尖的技术专利和研发团队，但缺少的恰恰是银行风控模型中最看重的——固定资产抵押物和规范的历史财务报表。

如何让一张“技术图纸”换来“真金白银”?苏州建行在苏州工业园区纳米城的实践给出了答案。

苏州工业园区纳米城内某半导体有限公司，是中国第四代半导体领域的先行者，更是国家级科技型中小企业。然而，作为一家典型的轻资产公司，企业负责人曾一度为资金发愁。在他原本的认知里，没有厂房做抵押，想要从大银行获得贷款几乎是天方夜谭。

破局的关键，在于苏州建行视角的转变。该行不再仅仅盯着企业的 “过去”(财报)，而是开始评估企业的“未来”(技术与生态)。针对纳米城这样的高科技园区生态圈，建行苏州工业园区支行不仅看企业的经营数据，更将企业“入驻优质产业园”这一行为本身视为信用背书。通过“开业进阶贷-进阶模式”，银行将企业的技术潜力、园区背景、人才团队等非财务指标纳入授信考量。

这种模式的创新之处在于，它根据企业在“入园期”“进阶期”等不同生命周期的特征，动态匹配信贷支持。最终，这笔资金在没有硬资产抵押的情况下顺利落地。这不仅解决了企业的燃眉之急，更折射出金融机构风控逻辑的迭代——从看 “砖头”转向看“专利”，从看“资产”转向看“成长”。这正是金融助力培育新质生产力的最直接体现。

从单个科技企业的服务，到整个纳米城产业园生态圈的覆盖，苏州建行的思路转变，让金融服务的精准度和效率大幅提升。在苏州，像纳米城这样的高新技术产业园还有很多，苏州建行通过对接产业园管理方，批量了解园内企业的发展阶段和融资需求，再针对性匹配金融产品，让原本分散的科技型小微企业，变成了可批量服务、可精准风控的客群，既解决了企业的融资难题，也让普惠金融业务实现了可持续发展。

重塑“连接者”价值：

打通产业链的“任督二脉”

如果说科技金融是挖掘“点”的价值，那么供应链金融则是疏通“链”的堵点。在苏州建行的“圈链群”战略中，围绕核心企业，向上下游延伸服务触角，成为普惠金融扩面提质的关键战术。

在食品加工领域，一种全新的业态——中央厨房产业园正在兴起。某上市公司在苏州打造的国内单体规模最大的中央厨房项目，通过物理空间的聚集，实现了原料直供、物流共享和渠道整合。然而，入驻园区的众多食品企业虽然背靠大树，却依然面临着品牌农业客群普遍存在的融资难问题。

面对这一独特的产业集群，苏州建行并未沿用通用型产品，而是拿出了定制化工具——“苏农惠贷”。这是一款专门针对品牌农业客群和特色涉农产业集群的创新产品。其核心逻辑在于“批量化”与“场景化”。苏州建行通过对中央厨房产业园这一核心场景的深入分析，设定了差异化的准入标准，使得园区内的企业可以批量获得授信。近日，随着建行昆山分行首笔业务的落地，这种灵活便捷的资金解决方案，帮助园区企业突破了成长的资金壁垒，实现了从“单打独斗”到“抱团发展”的跨越。

同样的逻辑也应用在纺织服装产业链上。在常熟，某知名羽绒服装有限公司拥有庞大的下游分销网络。对于那些分散在各地的经销商而言，他们是产业链的末梢，往往也是金融服务的盲区。“没抵押物，想扩张生意太难。”这是下游经销商曾经的无奈。为了解决这一痛点，苏州建行通过与核心企业的系统对接，利用大数据技术，为首批6户下游经销商提供了总计1800万元的授信。

唤醒“沉睡”的资本：

让厂房变成“金钥匙”

苏州是制造业大市，拥有海量的市场主体和雄厚的工业基础。对于许多正处于上升期的制造企业来说，他们面临着一个两难选择：为了扩大产能必须购置厂房设备，但购置资产又会大量占用流动资金，导致“有资产、没钱花”的窘境。

如何盘活这些沉淀在固定资产中的资金?苏州建行推出的“厂房快贷”成为了一把解题的“金钥匙”。某智能装备有限公司就曾深陷这种“成长的烦恼”。凭借敏锐的市场洞察力，该企业在行业内迅速崛起，并购置了厂房以扩大生产。然而，产能扩张带来的喜悦很快被资金链紧绷的焦虑所取代。大部分资金变成了固定的厂房，日常运营流动资金捉襟见肘。

建行常熟分行在了解到企业的困境后，主动引入“厂房快贷”。这款产品的设计初衷，就是面向拥有优质工业厂房的制造业客户，其最大的特点是流程简化和体验优化——客户可以通过“惠懂你”APP在线发起申请，且支持无还本续贷和随借随还。

“把‘死’的厂房变成了‘活’的钱。”企业负责人的这句感叹，道出了该产品的核心价值。通过这一金融工具，企业不仅获得了低成本的流动资金，更重要的是，它通过手机端的便捷操作，极大地降低了企业获取金融服务的门槛和时间成本。

在苏州，像这样的中小型制造企业数量庞大，厂房是他们最重要的固定资产，也是最容易被“盘活”的资产。苏州建行的“厂房快贷”，没有把厂房单纯当作抵押物，而是结合企业的生产经营状况、技术实力和市场前景综合评估，让符合条件的企业能快速盘活固定资产。

截至目前，“厂房快贷”已服务了苏州制造业、建筑业等近1400家企业，累计投放贷款额度超270亿元，成为苏州建行服务制造业实体经济的核心产品之一。

破解“普惠”困局：“圈链群”重构金融服务新范式

纵观苏州建行的这三个切面——从纳米城的“技术流”，到农业链的“数据流”，再到制造业的“资产流”，我们可以清晰地看到苏州建行深耕“圈链群”破解了传统普惠金融的三大痛点：获客难、风控难、效率低。

过去，银行做普惠金融多是“撒网式”营销，既找不到真正有需求的企业，也难以判断企业的还款能力;而“圈链群”模式，通过对接产业园生态圈(圈)、产业链(链)、产业集群(群)，把分散的小微客户整合起来，变成了可批量识别、可精准风控的客群。

从“圈”的维度看，产业园生态圈的覆盖，让银行能依托产业园的管理和数据，了解企业的真实经营状况，降低信息不对称;从“链”的维度看，围绕核心企业服务上下游，能依托核心企业的信用，为产业链上的小微主体提供增信，解决无抵押物的问题;从“群”的维度看，针对产业集群定制产品，能让金融产品适配特定产业的需求，提高服务效率。

这三个维度相互协同，让苏州建行的普惠金融业务，从“被动响应需求”转变为“主动创造服务”。对于苏州这样的制造业强市而言，普惠金融的价值不止于解决企业的融资难题，更在于助力区域产业升级。同时，苏州建行的“圈链群”模式，也为普惠金融的发展提供了可复制的样本。普惠金融的核心是“精准”，只有找准不同区域、不同产业的小微客户需求，用定制化的服务和模式对接，才能真正让金融“活水”流到最需要的地方。 建设银行苏州分行