工商银行常州分行自2024年9月推出“工银常个贷”线上融资业务以来，已迭代至4.0版本，发展成为二级分行区域e贷场景中规模最大、客户数最多的特色方案。截至2026年2月末，该业务贷款余额达9.15亿元，较年初新增0.94亿元；不良贷款余额512万元，不良率0.56%。“工银常个贷”为常州分行普惠客户数量增长提供了有力支撑，赢得良好的客户口碑与市场反响。

创新“常个分”信用评价体系

“工银常个贷”创新引入“常个分”作为客户准入与授信测算依据，将传统定性指标量化处理，为个体工商户精准“信用画像”提供有效工具。该评分模型设定了包括注册登记、社保、公积金、不动产、法院信息、专项许可等在内的多项正向与反向指标，通过综合信用得分，实现对个体工商户信用的快速精准评估。

贷前环节，通过模型设置多项限制条件，对非正常经营、失信被执行人、涉及“黄赌毒”、信贷违约等不符准入要求的客户自动拦截。贷中环节，依托总行“经营快贷”风控体系，运用大数据与人工智能技术，全面分析客户信用状况，对触碰融资机构数、融资总量、历史违约记录、短期授信频次等风险规则的客户拒绝提款，保障资金安全。贷后环节，一方面由总行在业务存续期进行非现场监测，对数据异常变动实时预警并启动人工干预；另一方面，常州企业征信服务有限公司定期监测存量客户风险变化，及时推送预警信息，由支行客户经理进行二次核实。

完善产品全生命周期管理

为保持资产质量总体稳定，常州分行上线“常个贷”风险预警智能外呼功能，依托大数据与自然语言处理技术，提升风险防控与客户服务效能。同时，与企征公司持续优化模型参数，动态降低风险系数，如将“常个分”准入门槛从480分上调至500分，将经营者变更准入条件从3个月内调整为近一年内，并规定新注册不满一年的个体工商户暂不纳入准入范围。

下一步，工商银行常州分行将继续坚持以客户需求为导向，在风险可控的前提下，进一步优化产品功能、提升服务效率，持续拓展服务覆盖面与市场影响力，为普惠金融高质量发展注入新动能。

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