民间借贷总是牵引着最聪明的资金，让人又爱又恨，一方面扮演着金融“下蛋金鸡”的角色，而另一方面却也是面临风险深渊。

8月20日，最高人民法院正式发布新规：大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，即以7月20日发布的一年期LPR3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，较过去的24%和36%大幅下降。市场从业人员认为，这一新规，不仅搅动了金融市场，还在二手车市场引发“蝴蝶效应”。

对于急于用车的人来说，汽车金融是个“江湖救急”好途径，2万块钱能办20万元的事儿。但一些二手车交易平台却打起了自己的“小算盘”，通过助贷来了个中间商赚差价。

当前不少平台和车商以低价吸引客户，再用各种优惠鼓励客户通过汽车金融购买，通过收取高额利息以及服务费平衡利润。一些平台年化利率要超过20%，这在过去是符合法律规定的，但新规出台超过15.4%的部分将不再受法律保护。

面对这一突如其来的跨界危机，二手车市场将面临两点变化。

一是车贷信审变得更加严格。二手车平台如果主动降低利率，必然会压缩利润，过去高利润环境下部分违约的坏账可以填补，但现在只能加强信审。在宏观层面上，失控的借贷关系就是金融风险，当风险层层垒高，企业吱嘎作响的金融链就在客户的连环坏账中崩塌。

二是推动企业去金融化。汽车金融并非无利可图，但是伴随着风险并非中小平台所能承受，将有越来越多的企业放弃这部分业务。优信集团董事长、创始人戴琨就多次表示，金融越来越集中到专业大平台，并加速转型。目前，优信就在行业中率先完成了去金融化，风险已经完全出尽，躲过了这场风暴。

其实自2018年开始，在金融强监管下，互联网巨头们早已掀起了“去金融化”的浪潮。包括蚂蚁金服在内，百度、腾讯、京东均已在原有名字中去了“金融”标签，更强调科技属性。

今年7月，优信发布的2020年3月份季度财报中披露，优信已经通过和Golden Pacer及其他资方达成的一系列协议，彻底完成去金融化的工作，自此不再承担任何历史助贷业务的担保责任。优信全面推出零金融附加费，将选择权完全交给消费者，实实在在降低消费者购车成本。优信也已经从一个以金融为导向的平台，发展成为一个以交易为中心的二手车在线商城，将精力聚焦在主营的交易业务中。

总体来看，大幅下调民间借贷司法保护上限，对于二手车市场来说是一件不无裨益的好事。这将更有利于规范汽车金融市场，防止套路贷、虚假贷的滋生，维护最大多数人的长远利益，让二手车交易更加健康，真正降低消费者购车成本。