近年来，随着社会信用体系建设的不断完善，个人征信被应用到了越来越多的社会场景之中。不管是贷款买车还是贷款买房，银行首先看的就是你的征信合不合格。但 《大众证券报》记者通过调查发现，不少金融消费者对于征信的重视程度仍明显不够，了解也并不透彻：有的人办理了好几张信用卡来回倒着使用一不小心就出现逾期，有的人追求高享受负担着远远超出还款能力的贷款，还有的人在逾期未还款后试图通过违规手段修复征信等，都给正常的消费生活造成了不少麻烦。

为此，我们特别设计了一份“征信调研问卷”，并在中国人民银行南京分行、中国人民银行南京分行营业管理部和中国人民银行苏州市中心支行等监管机构指导下，通过各大商业银行下发到了逾千名金融消费者手里。

《大众证券报》记者统计发现，共有487位男性金融消费者和535位女性金融消费者参与了本次调研，其中，31-40岁年龄区间占比最高约42%;30岁以下占比约30%，50岁以上占比最少仅10%。参与本次调研的金融消费者从事的职业也全面覆盖了机关事业单位、企业、自由职业及学生客群，其中，企业客群占比达77%。

A、三成金融消费者关注“征信记录是否良好”

《大众证券报》记者注意到，在“金融消费者权益保护宣传，您最关注哪方面内容?”这一问题中，有超过七成的金融消费者选择了“个人信息保护”选项，其次是“防范电信诈骗”选项，而“征信记录良好”这一选项仅得到了三成金融消费者的关注。

进一步统计发现，绝大多数人关注到“征信”是因为在买房时它直接关系到能否顺利从银行拿到“贷款”，此外，还有少部分人关注征信是因为办理信用卡、入职或办理签证时被要求提交征信报告。

“各种支付软件都有信用积分，并且信用积分能给自己带来一定的便利，所以我很关心自己的征信记录是否良好。”调研问卷上，罗女士这样写道。

通过调研，记者还发现，超过七成的金融消费者表示“对个人征信有所了解”，“查询过征信报告”的金融消费者超过了八成,而“知道逾期会影响个人征信”的也接近八成。

值得一提的是，在“您认为以下哪些逾期行为会被记录到个人征信报告中?”这一问题中，能选对全部四个选项(信用卡逾期、房贷逾期、第三方担保的借款人逾期、网贷逾期)的金融消费者不足七成，显现出这方面的宣传还有待进一步普及拓展。

B、半数金融消费者认为“征信记录不能被修复”

万一不慎产生了不良信用记录，应该怎么办呢?《大众证券报》记者汇总调研问卷后欣喜的看到绝大部分金融消费者都正确选择了“及时还款维护好个人信用记录”这一选项，不过,也有200多人错选了“跟银行沟通抹去”，40人错选了“自认倒霉”，29人错选了“找第三方机构修复”。

那么，征信记录可以被修复吗?显然是不能的。采访时中国人民银行南京分行相关部门负责人强调指出，“征信修复”骗局不可信，因为在征信领域根本不存在“征信修复”这一说法。“征信修复”是不法分子为牟取不正当利益，故意混淆“信用修复”、“征信异议”的概念自行创设的。虽然在征信数据出现错误、遗漏时，可以提起征信异议进行更正，但该种情况对征信不良信息的更正、删除是一种数据纠错机制，凡是进行征信信息“逾期铲单”“洗白修复”的都是骗局。

但在调研问卷中，只有半数金融消费者正确选择了“不能修复”，200多人错选了“可以”或者“看是否个人主观恶意”，个别金融消费者还选了“花钱就可以”。

对于市场上以“征信修复”为名代理维权，并声称交了钱就能删除不良逾期记录的第三方机构，虽然有接近九成的金融消费者“认为这是骗局”，但也有88人勾选了“半信半疑”这一选项。此外，值得警惕的是，问卷中有44人表示“曾委托过第三方机构有偿办理删除不良信用记录”。

那么，正确处理个人征信异议的渠道是什么呢?面对这一问题，接近九成的金融消费者正确选择了“人民银行”。

C、金融消费者建议宣传形式创新多样触角再延伸

通过对调研问卷的汇总分析，《大众证券报》记者发现，金融消费者对个人征信还存在了解不够深入，部分细节上有所偏差的问题，这些尚需我们的金融机构在今后的征信普及宣传中进一步拓展。

在回答“对金融机构(包括监管机构和商业银行)征信宣传上有哪些建议和期待”这一问题时，相当数量的金融消费者明确表示希望金融机构在加大征信宣传力度的同时通过创新内容，以大众通俗易懂、喜闻乐见的展现形式来提升宣传效果。比如来自工商银行南京分行的一份调研问卷中,有金融消费者建议 “通过漫画形式或借助抖音、B站、快手等短视频平台进行宣传”，还有人建议在宣传时 “列举一些可能会导致不良征信的日常事件，明确征信不良的后果。”在苏州地区商业银行提交的调研问卷中，有人提出可通过 “投放小区电梯广告，举办广场宣传活动，组织讲座和知识竞赛等多样化手段”进行宣传。

《大众证券报》记者还注意到,多家银行提交的调研问卷中都有金融消费者提出应拓展征信宣传的范围。比如广发银行南京分行和光大银行南京分行提交的调研问卷中，有消费者建议扩大征信宣传的年龄段，要从娃娃抓起，甚至可以“将相关内容添加到中小学的课外阅读中”;平安银行南京分行提交的调研问卷中有消费者特别提出要 “给受教育程度不高的乡镇居民普及征信知识，提高全民征信意识”。

鉴于不少金融消费者对征信问题的正确解决途径不了解,在浦发银行南京分行提交的调研问卷中有人写道：“建议多宣传不良记录异议申请渠道和具体流程”，在兴业银行南京分行和中信银行南京分行提交的问卷中，均有消费者提出“建议金融机构设置专门人员进行专业问题指导，由专人及时解决”或“设立征信服务专线，让消费者有渠道，更便捷的解决征信问题”的诉求。

此外，来自农业银行南京分行的一份调研问卷中，有金融消费者认为现有的征信报告自助打印设备较少，建议可在商场等公共场所加大投放，便利消费者。

记者 赵琦薇

编者按：

近年来，社会上逐渐出现了一些以“征信洗白/修复”为名招揽生意的机构和个人，大肆宣传可删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，但是，“征信”真的能修复吗?

为了帮助广大金融消费者更好的了解征信，我们特别选取了一些具有代表性的真实案例，希望能更直观的揭开“征信洗白/修复”的骗局，让大家掌握征信异议申诉的正确途径。

案例一;

2021年6月，青海省某自治州中级人民法院公布了一起刑事判决书，揭示了 “征信修复”的典型骗局。2020年5月，昂某在朋友介绍下，认识了声称可以“修复征信”的张某，试图恢复个人征信。按照张某的要求，昂某先后两次转账15500元，作为修复征信的首付款。8月6日，张某声称征信已经修复成功，要求昂某转账余款19500元。昂某信以为真，但在查询个人信用报告后，发现征信不良信息仍然存在。此时，张某已将昂某联系方式全部拉黑，诈骗金额35000元均被其挥霍一空。(由中国人民银行南京分行提供)

案例二;

2021年，济南某银行员工邢某向公安机关报案，称客户张某使用伪造文书申请修改不良征信。接到报警后，警方出警现场查获伪造的3份公文，并依法传唤张某到派出所。经查，张某因信用卡名下有20多笔逾期，故在网上找到“征信修复”代理中介郑某，希望删除征信逾期记录，并且支付了16800元费用。郑某接单后，转交给中介胡某，胡某将盖有假公章的证明材料邮寄张某，声称将该证明材料递交银行即可修复征信。经警方多方调查，最终在湖南将伪造公文的胡某抓获，并在其家中发现100余枚假章。最终，胡某和郑某因犯伪造、买卖国家机关公文罪，均被当地法院判处有期徒刑和罚金，受到了法律的严惩。(由中国人民银行南京分行提供)

案例三 ;

客户王某拟购买一套二手房，定金已支付给卖家，到银行申请贷款时被客户经理告知信用报告上有多次逾期不良记录，且有较多消费贷款申请记录，无法获得贷款。客户王某向银行申请修改逾期记录以及消除贷款申请记录却被告知无法操作，逾期记录在业务结清后5年会自动删除。王某心有不甘在网上找到一家声称可以修复征信的机构，交了定金，约定修复成功后支付尾款;同时让二手房卖家再宽限几天，说自己在想办法，不会毁约。一周后，王某联系征信修复机构，发现对方始终不回复，王某才反应过来自己被骗了。(由中国人民银行南京分行营业管理部提供)

案例四 ;

2021年1月25日下午，某银行收到某企业客户的征信异议，客户反映自查征信报告时发现，报告内容存在错乱。银行刘经理在收到客户咨询后，通过初步排查确认信贷系统中的客户信息完整无误。刘经理立即将该笔征信异议上报分行征信管理员，管理员查看后发现，征信报告中身份标识处显示客户存在2个统一社会信用代码、2个中征码的情况，客户身份标识存在错误。某银行立即向人民银行征信异议中心请求咨询，通过征信异议中心的核查和帮助后，通知客户携带证件及相应资料，前往异议中心进行现场维护。最终于2021年1月28日完成信息修正。客户对人民银行及某银行的异议处理时效表示高度认可。(由中国人民银行南京分行营业管理部提供)

中国人民银行南京分行中国人民银行南京分行营业管理部中国人民银行苏州市中心支行

郑重提示：

1、征信领域不存在“征信修复”这一说法，“征信修复”骗局的实质是不法分子抓住信息主体急于删除不良信息的心理，借机收取高额费用，牟取不正当利益。有的不法分子会以代理投诉的名义，趁机获取信息主体重要敏感的个人信息，还有的谎称可以教授“征信修复”技巧，骗取高额培训、加盟费。这些做法不仅无法达到删除不良信息的目的，而且会给信息主体造成严重的经济损失和信息安全隐患，也存在一定法律风险。

2、在发现个人信用报告上的个人信息存在错误、遗漏后，信息主体可以直接找到金融机构办理征信异议，申请更正错误数据，或者前往当地人民银行办理，通过征信异议或征信投诉的方法来维护自身权益。不论人民银行还是金融机构，都提供免费、畅通的维权服务。如果信息主体与金融机构协商未果，或者认为征信合法权益被侵害，也可以拨打12363(金融消费者权益保护热线)反映情况或者向当地人民银行提起征信投诉。

3、即便征信不良信息是真实、准确的，也不必慌张。一方面尽快联系金融机构还款，5年后不良信息会自动删除;另一方面可尝试向多家金融机构办理业务，因为每家金融机构的授信政策、风险偏好等都不一样。

4、对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员这四类人群，人民银行提供了征信保护政策。即若因疫情影响未能及时还款的，相关逾期贷款不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业也可享受该政策。符合该征信保护政策的信息主体，可以根据金融机构的要求提供相应证明材料，金融机构在审核确认后，将对相应征信逾期记录作出调整。

个人信用记录维护四步走>>>

一是牢记还款时间;二是量入为出慎担保;三是保管证件信息防冒名;四是联系方式变动早更新。