全自动、全信用、全天候、全覆盖、全线上

互联网金融的迅速发展、大数据和互联网技术的广泛应用，对我国的金融生态和金融格局正产生深刻影响。大数据时代催生了新的金融服务模式，既对传统银行产生冲击，又为银行创新转型提供了机遇。近年来，江苏银行积极面对挑战，勇于创新尝试，借助大数据应用提升竞争力和服务水平，尤其是在服务小微企业方面取得了显著成效。

“融资难、融资贵”一直是困扰小微企业发展的难题，也是长期以来备受关注的焦点。近年来，江苏银行认真贯彻落实监管部门关于支持小微企业发展的决策部署，主动适应新常态，把握新常态，努力解决小微企业融资难题。作为江苏最大的上市银行，江苏银行积极创新思路，在监管部门的指导下，遵循“标准化、模块化、批量化、线上化”的经营思路，从小微业务融资难的根结入手，积极运用互联网和大数据技术，将企业的工商、纳税、结算等各领域大数据与金融相结合，开发了“e融”小微网贷系列产品，以小微企业的各类大数据分析为依据，为企业提供贷款支持，解决了银行与小微企业间信息不对称、成本居高不下的瓶颈。

产品简介

“税e融”业务以其“全自动、全信用、全天候、全覆盖、全线上”的五大优点，持续领跑互联网金融市场，受到了小微企业客户青睐，具体介绍如下：

一是全自动：由系统自动审批贷款，改变了以往企业向银行提供大量资料、信贷人员往返调查、审贷人员逐级审批的繁琐贷款流程。现在，客户从点击“申请”到贷款“入账”，最快的不足1分钟。

二是全信用：充分融入“互联网+”理念，将纳税大数据引入融资领域，不再需要企业提供担保抵押。

三是全天候：可以24小时在线申办贷款，系统24小时网上实时审批，实现足不出户、在线获贷。

四是全覆盖：小微企业只要符合正常缴税两年以上、纳税信用等级B级以上、无不良征信记录，均可享受“税e融”产品服务。

五是全线上：小微客户可以实现在线申请、线上授权、自动审批和自助提款，并且随借随还。对于有个性化需求的企业，也可以前往线下遍布全省的江苏国税办税大厅和江苏银行分支机构申请办理贷款。

业务特点

作为国内首批试水网贷平台的金融机构，在“税e融”业务呈现井喷式增长的同时，江苏银行继续致力于网络贷款平台的创新研发，将“税e融”业务申请渠道拓宽到江苏银行直销银行中，实现了江苏银行两款网络金融明星产品的完美结合。仅在申请渠道开通当天，即有数十户企业通过直销银行客户端提交了“税e融”业务的申请，并实现贷款发放近千万元。

通过直销银行与“税e融”业务的全面结合，一是实现移动端7*24小时申请功能，极大程度节约了客户的时间成本。通过直销银行APP申请入口办理，真正实现足不出户、在线获贷;二是提供资产负债业务一键式服务，树立了“直销银行+多元理财+网贷平台”的新标杆。客户通过直销银行app，即可享受便捷、安全、高效的综合金融服务，实现资产的多样化配置;三是拓宽了银行受理范围，可支持超过100余家银行卡的进行绑定身份验证，客户无需在江苏银行线下网点进行开卡，通过身份验证后在线开通电子账户进行贷款申请。

所获殊荣

2016年5月31日，由《银行家》杂志社联合中央电视台、中国社会科学院金融研究所、中央财经大学互联网经济研究院共同举办的“2016中国金融创新论坛”在北京召开，对金融创新方面取得优异成果的银行进行颁奖，江苏银行的“税e融”金融创新案例荣获“十佳互联网金融创新奖”。

2016年12月28日，在江苏省财政厅、江苏省人民政府金融工作办公室、江苏省经济和信息化委员会、人民银行南京分行、江苏银监局的共同评定下，江苏银行“税e融”产品荣获“江苏省金融创新奖”。

一个“流动的钱包”

“这款产品最吸引我的，就是 ‘诚信纳税、在线申请、实时贷款’，无需我再提供各种繁琐的申请材料，贷款分分钟到账。”南京杰世欣计算机科技有限公司总经理周强告诉记者，随着杰世欣公司连年纳税额的稳定增长，该公司的“税e融”额度也从65万元涨到100万元，“资金短期周转、临时拆借，这些小事我再也不用四处找亲戚朋友借钱，随借随还的税e融就像是一个流动钱包，这两年帮了我不少忙呢。”

贷款流程过长、办理手续繁琐、强制搭售、无法落实担保，这些存在于广大小微企业贷款过程中的问题，周经理也一一经历过。“记得在某家银行贷款时，我先后买了几次金条、保险，最后还等了一个月，贷款下账的时候，我都已经自己周转两次了。但是江苏银行‘税e融’不一样，以前只有我们小企业跑银行跑断腿，如今第一次享受到银行对我们上门服务，客户体验真是不错。”

在与江苏银行夏平董事长的交流中，周经理了解到，“税e融”产品作为江苏银行首款推出的具有互联网大数据基因的贷款产品，业务、渠道和服务方式的一路突破创新，都是为了给予客户更好的需求体验。“现在我们也实现了微信扫一扫实时获取‘税e融’贷款额度，然后即刻登录网银提款的功能。另外，我们马上推出‘税e融+’，将房产抵押类的个人经营贷款，也做成即日审批、随借随还，更重要的是额度提上去了，最高1000万元，如果说‘税e融’业务是小微人的 ‘零钱袋’，那‘税e融+’就是‘及时雨’，把简单便捷高效做到极致，让客户体验进一步提升。”

据悉，江苏银行“税e融”业务自2015年6月问世以来，至今已累计为超过十万户小微企业提供了超过160亿元的贷款服务。同时，江苏银行获得了诸多政府主管部门的青睐，国家税务总局、国家发改委等职能部门，以及中国银监会、中国人民银行等监管机构先后前往江苏银行进行现场调研，对基于大数据分析的全自动网贷模式给予了肯定和认可。

记者了解到，江苏银行未来将会通过采集、整合更多维度的内外部数据信息，建立更系统化、模块化的大数据库，持续提升信息处理能力，基于客户不同的经营特点，匹配更多更灵活的“信用、秒贷”服务。

无需抵押的“人才贷”

“增加授信额度都需要追加抵押物，但当时我们因为扩大生产导致资金紧张，可用于抵押的固定资产都已用于银行贷款，我们已经没有资产可以抵押了。”江苏昊邦智能控制系统股份有限公司董事长张汉新告诉记者。

江苏昊邦智能控制系统股份有限公司(常州昊邦汽车零部件有限公司)占地40余亩，建筑面积2万多平方米，是生产工程汽车座椅及其座椅配件的专业厂家，2008年被江苏省评为高新技术企业，2012年被省科技厅认定为江苏省昊邦汽车座椅工程技术研究中心。

在前期调查中，江苏银行了解到公司董事长张汉新属于国家级双创人才，拥有70项专利、1项软件著作权、8项资质认证，就将“人才贷”的方案提供给了公司(“人才贷”业务是为了推进江苏地区科教与人才强省战略和创新驱动战略，助推江苏省产业转型和升级，提升对创新创业人才及企业的金融服务水平，由省委组织部携手银行机构共同推出的银行业务产品，为高层次人才创新创业提供全面、优质、高效的金融支持)。

据了解，“人才贷”业务的优势在于对江苏省内的创新创业人才参股或实际控制的法人企业，无需贷款人提供抵押，最高给予500万元的贷款额度。不到一个月时间，该企业就获得了500万元“人才贷”银行贷款，投入到生产经营中。由于江苏银行资金的及时帮助，该企业成功完成了全年销售计划。