作为最早发力零售的银行，无论是零售业务收入，还是利润贡献度，招商银行零售业务仍然笑傲江湖。

招商银行3月24日披露的2016年年报显示，2014年来，该行利息净收入三年平均复合增长率25%，零售税前利润占比过半，达到53%以上。

零售利润占半壁江山

数据显示，截至2016年底，招行集团总资产达5.94万亿元，同比增8.54%。存、贷款余额分别达3.8万亿元、3.26万亿元，同比增6.45%、15.49%;营业收入2090.25亿元，同比增3.75%;实现净利润620.81亿元，同比增7.6%。

作为商业银行“零售之王”，招行零售业务仍然笑傲江湖。2016年，该行零售贷款在贷款中的占比达50.45%，其中个人住房贷款余额同比增加2290亿元，信用卡透支余额同比增长959亿元，分别占零售贷款的47.37%、26.89%。

与此同时，招行的零售业务贡献度也大幅提升。2016年零售营业净收入达979亿元，占营业净收入的49.43%，同比提升2.4个百分点，同比增长8.43%，税前利润达到440亿元，同比增长23.8%，在各业务条线税前利润中的占比达到53.62%。

对于银行业竞相争夺的消费金融，截至2016年底，招行消费贷款余额(不含房贷)达641亿元。成立仅两年的招联消费金融公司，己覆盖客户超过700万户，累计发放贷款571亿元。

非息收入三年复合增长率25%

值得一提的是，2016年，招行非利息净收入达678亿元，同比增长15.54%。2014到2016年间，其非利息净收入复合增长率达到25%。

作为招行转型重点方向的投资、大资管、交易银行业务，均有较好表现。投资银行业务竞争力显著提升，实现并购融资809.95亿元，结构融资326.95亿元，股权投融资128.05亿元，实现非利息收入同比增长35.82%;托管资产规模突破10万亿元，达到10.17万亿元。

而资产管理、中间业务为招行贡献了主要的利润增量。根据年报披露，2016年，该行私人银行客户迈入5.95万户，同比增长21.47%;销售个人理财产品7.6万亿元。零售财富管理手续费及佣金收入185.49亿元，同比增长8.61%，占零售净手续费及佣金收入的58.98%;信用卡非利息业务收入达113.19亿元。

以“洪荒之力”拥抱Fintech

27日，招商银行在香港举行2016年度业绩发布会，招商银行行长田惠宇在会上表示，“我们增长的下一步来自科技。”

有数据显示，招行每年在IT上投入50亿元，这一水平已在国内同业领先。据悉，招行董事会定了一个原则，每年利润的1%用来金融科技创新。

招行2016年财报显示，该行利用移动互联、云计算、大数据、人工智能、生物识别等技术提高服务能力，形成了“网络化、数据化、智能化”三步走的FinTech战略演进路径，设立专项科技基金，并在上述领域持续加大投入，同时密切关注区块链等新技术。

田惠宇表示，“我们冷静观察，却从未袖手旁观，事实上，我们逐渐在焦虑中找到了方向。”上个月，招行公告称：准备设立直销银行，对于Fintech，招行可能正在下一盘很大的棋。

“Fintech带来最现实的(变化)，这一步招行已经走出来了，体现在投入产出模型上。”田惠宇表示。招行近年来通过“移动优先”战略，零售成本收入比大幅下降。田惠宇说，招行去年整体交易笔数上升16%，但整体交易成本小幅下降3.6%。

田惠宇表示，在“一体两翼、轻型银行”的转型逻辑下，招行计划通过科技推动整体业务，特别是零售业务的投入产出曲线发生变化。在未来，“招商银行的战略转型，特别是‘二次转型’后，我们感觉马上就要进入‘下半场’。”田惠宇说。黄允