小微企业，作为国民经济的重要组成部分和有生力量，在国民经济中具有大企业无法替代的作用，承担着稳定增长、扩大就业、建设和谐社会等重要作用。然而长期以来，由于风险、成本和回报率的问题，加上金融危机的爆发，小微企业融资难的问题十分突出，已成为制约其健康发展的重要因素。近日，一项针对小微商户贷款市场的调查显示，近9成商户遇到资金短缺的情况，主要通过“找亲戚朋友借钱”、“借高利贷”、“向小贷机构、担保公司借钱”、“典当行换取现金”等方式来化解燃眉之急。

近年来，民生银行南京分行紧随江苏经济社会发展主旋律，锐意进取，开拓创新，走出了一条“快速度、低风险、高质量、高效益”的发展之路。民生银行南京分行稳居系统内和江苏股份制商业银行前列，在服务当地经济的实践中打造了充满生机与活力的地方特色品牌。通过多年的持续摸索，该行不断推进产品和服务手段创新，形成“批量销售、工厂化审批、标准化作业”的商业模式。针对小微商户经营压力增大，资金需求迫切的局面，该行创新小微贷款产品及服务，实施精细化管理，为江苏地区众多的小微企业提供便捷高效的融资渠道。截至2016年末，民生银行南京分行已为小微企业累计提供融资支持1500亿元，为25万个小微客户提供了包括融资、结算、互联网金融等服务。

产品多样，满足小微企业资金需求

根据小微客户对于融资的效率、金额、还款方式等个性化需求，民生银行南京分行经过深入的客户调研，精心的设计研发，于今年最新推出了“增值贷”、“闪电贷”、“耐力贷”、“灵活贷”四大新型贷款产品。相关产品具有“多、快、好、省、活”的显著特点，可以满足不同层级的小微企业对资金的效率、金额、还款方式等方面的不同需求。在贷款额度上，最高可以贷款1000万元。在审批时效上，从提交材料到审批通过，最快可以2小时完成。在贷款期限上，最长贷款期限可以长达20年。在还款方式上，既可以按期付息，到期还本;也可以采用按揭还款的方式，每个月还款，以减轻小微企业资金压力。

同时，基于行内积累的历史数据，依托互联网平台，充分利用工商、税务、征信、银联交易流水等海量外部数据，民生银行先后开发了“民生网乐贷”、“民生刷卡贷”、“民生超吉贷”、“民生易押贷”、“民生云快贷”等产品，持续升级小微金融授信产品体系。

互联云端，助小微结算高效便捷

小微企业在经营结算过程中使用现金、效率低、安全系数差、POS刷卡费率高等因素，民生银行推出互联网金融结算产品——二维码收银台，可以有效地解决上述“难题”。该产品和市场上其他同类产品相比，具有非常明显的优势，不仅可以对接微信、支付宝、QQ钱包等多个端口，而且资金直接进入企业账户，由银行提供清算，安全性很高，是一个没有POS机的收银台。

而另一款互联网金融产品——云账户，则能解决海量小微企业结算需求。该类产品，不仅可以进行扫码开户，在用途上可以实现单位结算账户与法人个人账户签约互联，自动实现签约账户之间资金共享，满足流动性管理需求。云账户还能通过企业网银、手机银行结算卡等新兴结算产品，充分利用微信等互联网渠道，实现电子化、线上化高效办理各类支付结算业务，实现服务的便捷、高效、低成本。

转期续贷，与小微企业共渡难关

针对部分小微企业贷款到期还不上的现状，民生银行南京分行在总行指导下积极创新，制定了符合江苏小微企业实际经营情况的特色化续授信管理办法。对于符合条件的小微企业, 考虑到企业的实际负担，进行快捷的“免还续贷”、“额度续期”，从而帮助企业实现“转期续贷”，不需要企业自筹资金还贷款，真正解决小微企业倒贷问题，降低小微企业融资成本。明确要求做到提前90天上门、60天报评审、30天完成审批，真正做到为客户着想、急客户所需，将服务小微送到门口、落到实处。

这一政策推出后，受到了小微企业的欢迎，也受到了银监等政府部门的肯定。数据显示，仅今年1-5月，南京分行为888户小微贷款客户，提供了15.85亿元的“免还续贷”转期支持，有力缓解了小微企业“融资难、融资贵”的问题。

不仅如此，南京分行面向小微企业推出了循环贷款产品，小微业主可在授信期限内，视实际需求灵活提款，同时可以根据资金状况“不规则还款”，额度内不限定提款次数，这一产品切实方便了小微客户的贷款使用，并有力降低了客户的融资成本。

跨界联合，帮小微“贷”来真金白银

民生银行南京分行联手江苏省地税局推出了银税合作的新金融产品，受到了小微企业主、个人客户的欢迎。在这项新的产品中，个人凭借自身的诚信纳税证明，就可以从银行“贷”来真金白银。

“信息的获得，都是为了更好的服务小微企业。”民生银行南京分行行长助理丁勇说。在小微企业的各种信息中，纳税记录可以较为完整的反映一个企业生产、经营的具体状况，与银行掌握的数据、小微企业提供的数据三方叠加，进行交叉验证，就可以在最大程度上还原一个小微企业真实的经营情况。为依法纳税的个人、企业解决贷款问题，节省中间环节费用，降低融资成本。配合此次合作，民生银行南京分行推出了三款产品，分别是“税添富”、“税源通”、“税喜贷”。

除了银税合作，民生银行南京分行还与江苏省工商局开展“红盾架金桥互联网金融促市场转型升级合作”。南京分行以服务为纽带、以二维码、经营性贷款产品为着力点，通过崭新的合作模式，为企业提供最优、最快的互联网金融产品，并与江苏省工商局联合开展“走基层开展双问”、“红盾大讲堂”、“财富大讲堂”等活动。南京分行将与江苏省工商局携手努力把相关服务覆盖到全省实体市场、辐射到场内千家万户经营户，实现信息的对称共享，提供多层次、全方位的金融支持。

新常态之下，银行小微金融业务的发展面临着融资需求总体减弱、互联网金融及其他非银机构的加入等内外挑战。对此，丁勇认为，调整业务结构、盈利模式，加速转型升级势在必行，民生银行南京分行将以创业者的心态做小微、用互联网的思维做小微,在风险可控的前提下，坚定不移的将小微金融走下去，为江苏实体经济发展贡献力量。