中国农业银行南京分行积极贯彻落实党中央、国务院和监管部门关于金融支持小微企业发展的各项要求，2017年该行小微信贷业务总体保持平稳发展势头，年末小微企业客户1182户，贷款余额56.6亿元，较年初增加11.1亿元，近三年贷款平均增速达到24.05%，较好完成了监管任务和上级行指标考核。

三管齐下支持小微企业

截至2017年12月末，农行南京分行各项存款达2000亿元，各项贷款接近1500亿元，近两年贷款平均增速达20%以上。农行南京分行紧跟市场、丰富产品、创新服务，主动对接园区内企业各种需求，努力提升服务实体经济和小微企业的能力和效率。该行依靠产品服务优势，强化金融服务功能，建立了以大型跨国公司、企业集团、上市公司、民营企业、金融同业等优质黄金客户和高端个人客户为基础的强大客户群体。同时该行积极履行社会责任，努力为小微企业提供优质的金融服务，积累了丰富的业务经验，创造了本地同业领先、全系统领跑的辉煌业绩，存贷款规模及经营效益连续多年位居南京市金融同业前列。

一是建立健全小微业务营销体系。首先，突出考核导向。紧紧对接银监会“三个不低于”目标以及上级行下达的各项小微企业发展要求，全面开展小微企业“季季争先”、“条线专项”考核竞赛活动，明确小微企业客户拓展、贷款投放目标，层层分解落实，按季考核通报。其次，加大资源投入。确保信贷规模要优先用于小微信贷业务发展，将战略费用和工资与小微金融业务直接挂钩，加大奖惩力度，不断增强基层行发展小微企业的动力和压力。再次，完善内部机制建设。对小微信贷调查和审批体系进行改革，全面建立“全员营销、分级调查、上下联动、集中审批、高效运作”的运作机制;在信贷集中审批背景下，创设一级支行“五人小组”会审制度，以一次会议代替五个岗位经办环节，严格执行小微企业“一次调查、一次审查、一次审批”的绿色审批机制，有效缩短运作链条;同时，发挥农业银行点多面广的传统优势，将服务触角继续向基层、向乡镇延伸，强化网点小微信贷功能建设，通过加大客户经理力量配备、强化业务专项培训、加强穿透式考核力度等途径，将网点打造成服务小微企业的前沿阵地，进一步提高小微金融服务覆盖率。

二是创新小微金融特色产品与服务模式。其一是在继续发挥传统“简式贷”产品融资快捷便利优势的基础上，积极营销和推广契合小微企业经营需求特点的“厂房贷”、“工商物业贷”、“银票通”等新型产品，多渠道的解决小微企业的融资需求。其二是引入大数据分析技术，深度挖掘产业链、互联网生态圈小微企业，针对江苏省药品采购结算模式研发了“医账通”产品，成功将应收账款池融资业务搬到线上，依托电子订单及应收账款电子流数据发放贷款，目前已试点发放15户，3300万元。其三是全面推广政府增信类业务。在科技金融领域建立“风险可控、商业可持续”的政府增信模式，强势推广“金科通”、“科贷通”、“苏科贷”等一系列服务科技型小微企业专属信贷产品。通过引入政府增信，切实解决自身担保能力不足的小微企业融资难题。至2017年末，已累计发放科技贷款10余亿元。成功将政府增信模式复制到 “三农”及传统小微信贷领域，与省财政厅、省农委联合研发“金农贷”，支持专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体发展，2017年全年已累计发放近150户、约1亿元。此外，与市财政、市经信委联合推出“苏微贷”产品，该产品以政府融资风险补偿金为主要担保方式，可按照融资风险资金10倍杠杆放大信贷规模(首期资金4000万元已到位)，优先支持“专精特新”及“双创”小微企业。至2017年末，已累计发放贷款近6亿元，贷款利率均执行人民银行同期基准利率，有效缓解了小微企业因 “轻资产”导致的“融资难、融资贵”问题。

三是全面提高小微风险管控水平。为促进小微企业信贷业务健康有序发展，该行积极落实总、省行小微企业信贷业务从业人员尽职免责制度，打消基层营销人员的顾虑，同时做好风险管控，从源头防范风险。一方面实施全业务风险管理。对小微业务的风险管理，涵盖表内、表外等各类信贷业务和产品，确保管理不留死角。另一方面实施全流程风险管理。在小微企业客户准入及调查评价、贷款审批及发放、贷后监测及预警、贷款回收等过程中，将贷款“三查”制度落到实处，着力提高贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量与效能，主动退出产能过剩、生产效率低下的小微企业，做到风险管理的全环节覆盖和全流程管控。

四大方向推进金融服务

一是突出小微企业信贷业务的基础性地位，强化战略引领。将发展小微企业作为强化客户基础建设、实现可持续发展的重要载体。该行过去30多年的发展，得益于地方实体经济、特别是对中小客户的长期扶持。现有优质客户群体中，65%左右是经过该行精心培育、最终由小微企业发展成为行业百强客户。因此，在业务发展过程中，该行始终秉承“伴您成长”的核心经营理念，加强对全市中小企业客户群体的信贷支持力度，切实承担大行的社会责任。近三年，全行累计投放小微企业贷款超200亿元，连续三年完成了银监会“三个不低于”的监管要求。

二是转变小微企业营销方式，由零散营销转为批量营销。除做好常态化的小微企业营销外，确立“商圈集群、政府平台、商会协会、供应链”四大分群营销服务路径。加强与商圈、产业集群的合作，优选规模较大、交易活跃、政府支持、有持续发展能力的综合市场、商圈、产业集群等开展营销拜访，以省分行 “三个一”项目为契机，优选规模较大、交易活跃、政府支持、有持续发展能力的综合市场、商圈、产业集群等开展集成营销，分别制定了南京仙林汽配城、雨花软件谷等14个产业集群的营销方案，纳入方案管理的小微企业达200户，新拓展集群内存款余额50万元以上结算客户127户，放款小微企业客户达68户，放款金额超亿元。依托政府平台，强化优质入园企业的服务力度。2016年以来，该行进一步加强与经信委、商务局、科技局、金融办、招商局等政府职能部门的沟通联系，强化与各级开发园区、重点产业园区的常态化对接，召开了包括六合化工园、浦口紫金特别社区、新港开发区等在内的约30场重点园区的银政企交流会议，现场解决小微客户融资需求和融资难题;同时，建立小微企业客户营销目录，落实责任人，及时跟踪、通报小微企业客户的营销进展情况。

三是契合小微企业融资需求，多渠道创新小微金融服务。面对复杂多变的经济形势，该行契合小微企业融资需求，加快机构、产品和服务创新，以更好地满足小微企业融资需求。2011年8月该行即设立了直属科技支行，通过成立专营机构、明确专服对象、推出专属产品、制定专业流程、设立专项补偿、实行专门考核的“六专”模式，为南京地区的科技型企业提供更为专业、细致的服务。在产品上，通过引入政府增信，解决自身担保能力不足的小微企业融资难题，近年来，该行积极推广总、省行 “苏科贷”、“金农贷”、“苏微贷”等政府增信产品，引入大数据分析，基于江苏省药品采购结算模式研发了“医账通”产品，均取得了较好成效。

四是强化业务风险防范控制，提升小微信贷业务管理水平。为确保小微企业信贷业务持续稳健发展，针对小微企业业务的风险因素，在贷款发放前，主动走向市场，落实双人实地调查，把好客户准入关;在贷款发放时，充分落实限制性条款及担保措施，确保贷款手续合法合规;在贷款发放后，紧盯市场环境变化，了解客户生存状态，监控业务发展状况，将贷后管理工作做好、做实、做细。近两年，该行小微企业不良贷款余额始终保持在3000万元以下，不良贷款率约0.3%，一直处于较低水平。 一平