“要借钱么?只要身份证，30s下款”……对于年轻人来说，借钱太容易，下载一个APP，输入身份证信息，就能到现金贷平台借到数千元。

借一千还2000，以贷养贷是常态。对于年轻人来说，还清钱太难，在一个平台借款往往需要另外的3个、5个来填补，甚至要“以贷养贷”。被还不清的本金与利息困扰，一个个年轻人的生活被摧毁。

今年央视3·15晚会聚焦“共治共享、放心消费”，重点关注了现金贷高炮乱象。央视在报道中指出，“714高炮”要钱更要命，多家知名现金贷平台与贷款超市被点名。事实上，此前已有不少用户囿于网贷高债而选择终结生命。

据陕西都市快报消息，今年2月，西安一21岁女孩冯君(化名)因无力偿还债务，从17楼跳下自杀。经梳理发现，冯君一开始只借了几千块钱，三年来已经还了8万仍没还清。根据记录，冯君还欠现金贷(网贷)平台17万元。

值得关注的是，这个21岁的舞蹈演员仔细地记录着借款平台每个月需要还多少钱，还款日期等详细内容。在冯君手写的还款账单中，详细记录着名校贷、钱贷、麦芽贷等现金贷平台的还款金额、还款日期。

据北京青年报报道，从2015年11月开始，冯君借了第一笔网贷，最初只有3、4千元。此后3年多的时间，网贷数额如滚雪球般急速膨胀，涉及20多家网贷平台，每月数千甚至上万的还款额，让她不得不每天背着网贷起舞。

冯君的父亲事发后查询了银行交易记录，发现女儿生前已还贷8万多元，但仍欠网贷平台至少十几万元贷款。他希望从催款员那里拿到女儿的借款凭证，可等来的的全是侮辱、谩骂。同样的，冯君的同学、老师们也收到了类似的信息。

柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，出现在跳楼女孩账单中的“名校贷”，为网贷平台麦子金服旗下现金贷平台。目前，该平台已更名。据了解，名校贷主打校园贷业务，于2017年宣布暂停新增校园贷业务，而后将学生群体扩展至白领人群。

以咨询费为由收砍头息

在聚投诉平台上，名校贷投诉量达到1052条，而解决率仅为3.33%。其中，投诉理由多聚焦于“收取前期”、“暴力催收”、“高利率”等。其中，大量投诉指向了名校贷的咨询服务费。

据投诉用户反映，从名校贷平台获得的借款总额与实际到手金额严重不符，在所通过的借款额度当中，往往需要先收取20%的咨询服务费，有人甚至表示自己被收取了12000元的咨询费。

律师向柒财经旗下互联网金融新闻中心表示，《合同法》第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条都显示，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

此前，监管也曾多次发文，要求禁止收取或变相收取“砍头息”。2017年12月，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

“在法院裁决中不被认为是借贷本金，因此谈不上利息问题，更无法以上述法律条款进行约束。”律师还指出，借款平台收取咨询服务等费用，“因为砍头息和高利贷都不是专业的法律术语。在借贷关系中，他们都可以成立自然债权，只要借贷双方达成协议，且自愿履行。只是在法院诉讼时，法院才会认定，砍头息部分不归为借贷本金。”

此外，对于咨询费用，名校贷对借款人保证将归还，称“如果还款不逾期，待还款完成后将会退还。”但多名用户指出，在正常还清所有贷款之后，名校贷平台依然拒绝归还咨询费，拒绝理由为“借款用户诚信缺失，出现逾期情况”。

不过，借款人表示，无论在名校贷的借款逾期多久，哪怕一分一秒，也绝对不会退还咨询费。对此，名校贷称“电子合同中均有明确的提示和说明”。事实上，用户在借款时多数未注意到该项内容标注。

对于强制收取咨询费一事，名校贷方面还表示，合同中已注明预收咨询费，该费用是基于学生群体违约风险数据模型及国际通用的后置风险定价方法而定的，并不计算为利息。借钱人如期归还，则全额退还;但若出现逾期，咨询费将不予退还。

不过，在该费用不计算为利息的情况下，名校贷app却显示，还款总额即为包括咨询费在内的借款额度，而非扣除咨询费之后的金额。这意味着，利息仍以借款额度为基数计算。

有名校贷用户表示，借款4万元，实际到手32000元，分20个月还清，还款总额为54321元。此时，其年利率达到41.85%，超过法定有效的36%借贷年利率红线。

恶意导致用户逾期

互联网金融新闻中心了解到，在名校贷以“出现逾期”为由拒绝退还咨询服务费的情况下，还有用户质疑现金贷平台恶意导致逾期。

有用户称，“登陆名校贷官方APP还款成功，银行卡也扣款了，但是由于名校贷的金融合作方快钱金融收取费用之后未能及时将账务转至名校贷，这其中的原因我毫不知情，导致逾期7天。”

有的用户则是在还款过程中，显示平台升级，导致当天无法还款，“而且没有查询到其余还款渠道，导致了逾期”。对此，麦子金服方面表示认可，确有因平台出现bug而导致用户还款失败被投诉。

对此，有律师指出，《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》明确，“套路贷”，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

平台因“系统升级”、“金融合作方未能及时转账”等等原因，导致借款人“转账一直不成功”，进而形成逾期。对于平台恶意致人逾期的，将涉嫌套路贷。

此前，各互联网金融协会也曾多次对故意使借款人逾期的违规行为进行“点名批评”。2018年6月，中国互联网金融协会发布关于防范变相“现金贷”业务风险的提示指出，有少数平台故意致使借款人形成逾期以收取高额逾期费用，并强调各相关平台应杜绝恶意收取逾期费用的违规行为。

随后，广州互联网金融协会发布《防范变相“现金贷”业务风险的提示》明确，不得以故意失联、延迟借款人还款请求应答等手段导致借款人逾期，收取高额逾期费用。

值得注意的是，逾期导致的不仅仅是拒绝退还咨询服务费。一位借款4万元的名校贷用户还表示，“一旦逾期，不仅咨询费会被扣光，每天还将产生50元以上的高额罚息。”有人还表示“罚息都能还上一期了”。

在名校贷上借钱的小陆也深受利息与罚息的困扰。他表示自己借款3万，到手24000元，需分24期还款，目前已经还了20期了。按20期计算，小陆原本应还款30940元，却因为“额外收费加上收违约金，前前后后还了4万5进去了。”

不过，麦子金服方面在接受互联网金融新闻中心采访时仅称，从其平台客服处理的投诉记录来看，用户投诉最高的是系统bug，和对利息、逾期罚息的计算理解不一致，涉及暴力催收的投诉为零。

麦子金服还称，当前名校贷已更名为“白领金库”。不过，据互联网金融新闻中心了解，麦子金服的委外催收确有不当行为。一名用户发来的投诉函称“他们(麦子金服)第三方催收猎鹰隔三差五会有电话打进来骂我，还有短信辱骂，说要让我家破人亡身败名裂。”

催收外包不是“万金油”

在不合理的砍头息、高利率下，不少借款用户对应还账款产生了质疑，走上了逾期与维权并存的道路。在此情况下，暴力催收也成了各现金贷平台难以摆脱的毒瘤。

在西安女孩跳楼事件发生后，其父亲冯先生加了催债人员的微信，通过微信后对方便开始对冯先生进行言语辱骂，甚至连已经过世的女孩也未能幸免。

冯先生在接收陕西都市快报采访时曾一度哽咽，“仅仅是问他们要一下凭据，就遭遇到那么恶毒的谩骂……”事实上，在部分现金贷平台当中，砍头息、高利率与暴力催收总是结伴出现。

而在暴力催收当中，“爆通讯录”是最常见的手段，催收方会无休止地拨打其亲友号码，发送各种威胁、辱骂短信，或者将借款人的照片P成色情或其它侮辱性照片，并发送给通讯录好友。

与此同时，伪造法院传票、律师函也是常见的手段之一。在一名为“名校贷受害学生交流群”当中，有群成员就表示自己的母亲收到了律师函。前述用户也向互联网金融新闻中心表示，麦子金服也会甩锅，称相关短信或内容并非他们的合作商所发，“客服说他们公司没有合作叫猎鹰的催收公司，这怎么可能呢?”

实际上，在借贷行业，贷后催收一直饱受诟病，暴力催收的投诉也源源不绝。由此，对于贷后催收也多次有规定进行规范引导。

各地方金融协会纷纷发文要求催收人员不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人，并严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

而对于用户质疑的暴力催收，名校贷方面对互联网金融新闻中心否认存在暴力催收行为。不过，对于要求给名校贷平台还款的辱骂、威胁短信中，尾部还有“大红星收账”、“猎鹰收账”等留名，名校贷方面表示，不排除存在委外催收的情况。

据了解，催收外包已经成为了现金贷平台推脱暴力催收质疑的“万金油”——催收并非现金贷平台本身所为，催收公司造成的后果也仅直接与催收公司相关。

实际上，2018年3月，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》明确，若从业机构实施债务催收外包，应建立完善的外包管理制度，审慎选用外包机构，明确划分经济法律责任，持续关注催收外包机构的财务状况、业务流程、人员管理、投诉情况等，确保外包机构遵守本公约要求。

而且，如因外包管理不力，造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。

上述律师进一步指出，现金贷平台将催收外包后，催收行为造成的后果与该平台有法律上的关联，包括但不限于委托单位选择中的审慎义务未能及时履行，公民个人信息的不法利用的等等。