胡亚东，江苏银行总行私行中心私行顾问，东南大学学士，南京大学硕士，AFP、CPB持证人，拥有银行从业资格证、基金从业资格证、保险代理资格证，具有十年银行从业经验，擅长为高净值客户提供综合金融服务方案，出具资产配置建议。

背景介绍：

客户是一名80后，育有一儿一女，目前年薪80万，正处于事业的上升期，拥有两套房产，其中有一套为学区房。从家庭生命周期看，该客户家庭处于成长期，显著特征表现在家庭成员数量趋于稳定，教育费用增高，随着家庭收入的逐年增加支出也会逐年增加，收入和支出都会到达人生的巅峰。

需求分析：

客户主要需求体现在子女教育、家庭保障、个人养老以及资产保值增值四个方面。

解决方案：

子女教育方面，客户现在考虑的住房置换需求，建议可结合孩子所需学区进行以房换房，可以规划购买双学区房产，亦或是改善性住宅。首付50%的来源为出售现房的所得，另外50%房款可以借个人住房贷款，合理运用杠杆，增强家庭资产的利用率。

除此之外，现在大部分高净值客户未来会对子女有留学规划，美国、英国、加拿大及澳洲是留学客户的主要选择国家。美国学校的教育质量及排名全球靠前，它的留学费用也是最贵的，加之中美贸易战背景下美元走强，使得美国留学成本上涨，美国留学至少每年50万的留学费用，如果去英国、加拿大、澳洲等国费用会减少至30-40万。客户在储备专项教育基金，可以考虑基金定投的方式，每月至少定投8000元。如果有意向留学美国，还可以每年在美元价格走弱时，兑换一些美元，同时选择我行的美元结构性存款，以保值增值。江苏银行自去年推出“融享四海”服务，可以为客户提供“专业顾问、特色产品、增值服务、资讯平台”四大服务，目前江苏银行出国金融顾问(OFC)持证人有近百位，可以更好的为客户子女教育出谋划策!

家庭保障规划，该客户为家庭主要经济支柱，需要配置足额的保障，建议按照意外险、寿险及重疾险和医疗险、年金险的顺序依次进行配置，抵御可能存在潜在风险。

个人养老规划，需要提前考虑养老问题，做好养老保障规划，在每月扣除房贷、日常消费外，每月定投1-2只存续期较长，年平均表现较稳健的基金，根据客户年收入情况，每月建议可以定投至少6000-8000元，做一个养老金的专款积蓄，或者客户也可以采用购买养老保险年金的方式来规划养老专项资金，目前我行代销的泰康、中国人寿等多家大型保险公司都有配套养老社区的养老年金保险产品，江苏银行会结合客户的具体需求，为客户筛选最合适的养老产品。

在子女教育、房贷缴交、个人养老储蓄及家庭风险抵御上做了合适的规划后，我们再来看目前可以投资的300万资金，这个资产主要目标就是保值增值，综合考虑客户年龄、风险偏好及风险承受能力，在现金类、固收类、权益类资产上做一个平衡的综合配置建议。