10月21日上午，一则关于“51信用卡(2051.HK)”遭百名警察突击清查的消息不胫而走，在业界掀起轩然大波。受此负面消息影响，21日午后开盘，51信用卡跳水暴跌，紧急停牌前跌34.32%。

当晚十一点，杭州公安发布通报，称经初步调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

随后，公司创始人孙海涛表示：“公司管理不善、监督不严，致使在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激行为。”

复牌后，公司股价一路向下，截至10月31日收盘， 51信用卡以1.66港元/股的价格创出了上市以来的历史新低，公司市值较2017年高位的114亿港元跌去了83%，仅剩19.59亿港元。

放贷业务占其营收总额的“半壁江山”

51信用卡是国内最早从事信用卡账单管理的移动互联网平台之一，创始人孙海涛在2012年创办51信用卡时，只是将其视为单纯信用卡管理类的工具。但是由于盈利模式不清晰，公司生存艰难。直到2015年，51信用卡从应用类“信用卡管理工具”向“小额信贷业务”转型，开始大幅盈利，并逐步发展出51人品、51人品贷、给你花等多个P2P贷款平台。

根据51信用卡披露的2019中期业绩报告显示，2019年上半年收益总额由2018年同期的约人民币12.75亿元增长9.8%至2019年上半年的约人民币14亿元，上半年净利润达3.09亿元。信贷撮合及服务费收入8.04亿，占比达到57.4%。与其说这是一家协助用户管理信用卡的公司，不如说这是一家放贷公司。

暴力催收

同时为高利贷平台导流

公司2019年中报显示，其管理信用卡已达1.387亿张，用户达8340万。

随着政策监管加强，51信用卡也被有关部门不断点名。3.15央视晚会点名批评其给高利贷导流，在聚投诉网站上，51信用卡旗下产品也屡遭用户投诉，主要原因为骚扰辱骂亲朋好友，打家人电话进行骚扰恐吓等暴力催收。

另据了解，今年9月之后，51信用卡在黑猫等众多投诉平台上有大量的客户投诉信息。投诉多指51信用卡旗下的51人品贷利息奇高，并对借款人用各种手段进行暴力催收。有借款人举例：“通过51人品APP申请网贷12300元，到账金额为11685元。借款期限24期，需要还的利息高达7062.2元，年利率63.59%。”

另有用户在平台反映消息说，只是逾期一天就到处打电话了，搞得我很多亲朋好友都知道了，最可恶的是生意伙伴们都知道了，现在合作起来都很阻滞。

如此只是51信用卡平台催收的方式之一，还有业务员亲自登门 “拜访”威胁恐吓的等等。

第三方投诉平台“聚投诉”显示，杭州义牛网络技术有限公司投诉量高达4000多条，其中涉及高利贷、砍头息、暴利催收、爆通讯录等内容。

爬虫技术：涉嫌侵犯公民个人隐私罪

今年7月初，51信用卡旗下的“51人品贷”因未经用户同意收集个人信息被工信部点名批评。

所谓网络爬虫，即一种按照一定规则，自动抓取互联网信息的程序。业内人士透露，在大数据风控行业中，以网络爬虫获取信息数据的做法最为盛行，而违规使用、买卖爬虫得来的数据则是导致数据泄露、隐私泄露等一系列问题的根源。

央行今年不断发出相关信号，非法采集个人金融数据、非法买卖个人金融数据带来了极大的金融风险，因个人金融数据滥用衍生出的 “714”高炮、暴力催收等事件又造成了极为恶劣的社会影响。

而在51信用卡被查之前，有网友就曾晒图并爆料51信用卡因未经许可使用爬虫技术抓取该银行用户信息，曾收到某银行律师函。在此之前，51人品贷也曾多次因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。

“行业内早已熟知51信用卡的套路。51信用卡属于行业内较早使用爬虫技术的P2P公司，技术原理就是通过用户注册时输入的个人信息身份证号码、手机号等获得用户的资料。然后通过爬取淘宝、社交网络、网上银行，获得用户家庭、公司地址、邮箱或者手机上通讯录等各种个人私密资料，在暴力催收的时候，很多借款人的朋友圈就是这样被全轰炸的。”互联网金融业内人士对记者表示。

“套路贷”背后闪现机构身影

51信用卡被集中投诉如此大的量，与其“套路贷”的营销模式密不可分。众多使用过51人品的用户反映，51人品贷打着 “最高提供20万元的纯线上、无抵押借款，最快2小时到账”的广告，吸引借款人借款，而借款人开始只借款一小部分的无抵押快速贷款，然后51信用卡平台会“引流”诱导贷款人到旗下各种贷款平台，使得借款人债务在短时间内几何式倍增，继而通过暴力讨债、虚假诉讼等手段非法占有他人较大数额财产。

另外，公司中期报告显示，平台商机构资金的贷款撮合量为48.3亿元，较去年同期10.99亿元大增339.3%。同时，机构资金在信贷撮合业务的资金来源占比也获得大幅提升，于6月当月达到50.5%，超过51人品投资人资金占比，机构授信额度竟超过150亿元。

公司被查当晚高利贷明确入刑

巧合的是，在51信用卡被警方查办的10月21日傍晚，最高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部联合颁布了 《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，正式将高利贷生意定性为“非法经营罪”。

《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准，并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面，规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。

除将高利贷生意定性以外，《意见》中还对催收行为进行了详细规定：《意见》指出，为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，都应当数罪并罚。以及纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。 杨洁